对话冰鉴科技顾凌云:企业信用评估仍是风口

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对话冰鉴科技顾凌云:企业信用评估仍是风口

来源:零壹财经

作者:孙爽

"监管的风暴来得越猛烈,对技术、科技..来讲,"春天的花朵"绽放得就越盛开!"

这是在监管持续高压、互联网金融退出潮涌现的背景下,冰鉴科技创始人兼CEO顾凌云的所言。

他并不认为所有的科技企业都能做好科技赋能金融的业务。对一些声称自己要输出本机构风控技术的放贷机构,顾凌云认为他们的前路是非常艰险的,"因为从美国、欧洲、..各个已经发展得比较成熟的市场看来,想要既做运动员又做裁判员,是非常难做的:人家为什么要把自己最优质的客户给一个放贷的竞争对手,让你去做信用评估、去做科技输出?"


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冰鉴科技创立,用顾凌云的话来说,是因为他在2015年看到了信用评估和风险解决方案2B创业的风口,并且是三重风口:

第一重风口是当2015年大众对于大数据、人工智能了解得越来越清楚,真正有应用场景的地方大家开始生根,没有应用场景的地方大家开始抛弃。

第二重风口是2012年之后中国希望快速盘活小微企业,改革进入深水期,社会对于个人和小微企业信用评估体系的建立需求急迫。

第三重是中国的人口红利在快速消失以后,任何一个企业想要提高生产率的时候必须要使用企业服务,提高自己的生产效率和劳动产能,而不是简单地通过人力堆砌。

顾凌云认为,冰鉴科技抓住了这三重风口,成为一家以人工智能赋能金融机构的科技..。

目前,冰鉴拥有数百家国内外付费客户,并和五大国有行代表企业中国银行总行;农商行代表企业成都农商银行;城商行代表企业南京银行、台州银行;民营银行代表企业苏宁银行、富民银行;持牌消费金融机构代表企业中银消费金融、杭银消费金融、马上消费金融、苏宁消费金融;美国纳斯达克上市公司代表企业乐信、信而富、融360;A股上市公司代表企业奥马电器;保险领军企业众安在线;互联网巨头今日头条、360金融;汽车金融代表企业上汽金融、瓜子二手车等具有代表性的公司展开深度合作。

它在成立初期的2015年初获得数千万元人民币天使轮融资,又于2015年12月获得PreA轮融资,2016年10月再次获得A轮融资,2017年10月获得PreB轮融资,目前获得的总投资额已经超过3亿元人民币。

顾凌云本人拥有美国卡耐基梅隆大学计算机学院博士学位,任北京中科金财科技股份有限公司(002657)董事、美国TurboFinancialGroup董事、峰瑞资本投资合伙人、电子科技大学计算机科学学院客座教授、美国加利福尼亚大学尔湾分校客座教授。他还曾担任ZestFinance模型组的创始人和负责人、TurboFinancialGroup的联合创始人兼首席风控官、IDG资本驻站企业家和投资顾问、Kabbage首席科学家,着重研发针对小微企业的信用评估。

近日,冰鉴科技创始人兼CEO顾凌云在与零壹财经就"互联网金融五周年"话题展开对话时透露,冰鉴寻求在A股上市,并谈到了对现金贷监管风暴、互联网金融创业、信用评估、百行征信和区块链等问题的看法。

一、现金贷监管风暴中,是否受到冲击?

零壹财经:去年现金贷被严加监管,市场传闻网贷..的备案时间又延后了。以网贷..和其他消费金融机构为代表的整个金融科技业态都面临很大的合规风险。在这样的挑战下,冰鉴科技的业务有没有进行相应的调整,有没有受到一定的冲击?

顾凌云:我经常被问到这个问题。不仅仅是新闻媒体,还有投资人和我们的客户、关心冰鉴的朋友都会问这个问题。我可以用几个"不是"和一个"是"来回答。

对我们来讲,从2015年成立冰鉴到今天,我们一直都不做两件事情。

第一,我们不贩卖数据。无论是2017年"两高"对个人隐私条款的保护,还是随后对个人数据授权调用越来越强的监管,对我们来讲都是利好。因为它们把一些不正当竞争、售卖数据、侵犯个人隐私的公司踢出了竞争的行列。

第二,我们不是借贷机构。我们从来不直接参与放贷,我们也不参与助贷,所以任何一次对金融机构业务实质的监管,比如2017年12月"141号文"的出现对现金贷的监管,对我们来讲没有直接的影响。

而冰鉴是什么?冰鉴是一家致力于用人工智能技术和算法提供综合风险解决服务方案的技术..。所以我们认为监管越强,对技术的需求就越旺盛。监管的风暴来得越猛烈,对冰鉴科技这样的技术、科技..来讲,"春天的花朵"绽放得就越盛开!

二、如何坚守"独立第三方"初心?

零壹财经:冰鉴科技是怎样坚持"独立第三方"这个初心?很多机构实际上做不到这一点。

顾凌云:从2015年到现在,我们看到周围的竞争对手是起起落落、一波一波在不断更换,但是到了今天,现在的情况我们叫"潦水尽而寒潭清,烟光凝而暮山紫"。下雨后过一段时间,等到浑浊的泥水都荡干净了,真正剩下来清水的时候,你就会看到原来事物的本质是什么样子。

从2015年到现在,我们为什么能一直坚持初心不改变?有几点比较重要,我前面其实简单也聊过我们的三段论:

第一段时间是指,金融市场上旺盛的借贷需求,如果在不能够被借贷机构的数量覆盖和解决的时候。这段时间当中我们冰鉴是不出现的,真正应该出现的是借贷机构。从2008年到2012年左右,这个时候我们看到中国的P2P..、小贷公司呈几何级数一般增加,到最高峰的时候,借贷..达到三四千家,2013年我在北京的一次大会上做主题发言就预测过中国的P2P..已经到头,接下来数量一定会减少,因为很快监管就会来临,这种现象在2015年就出现了。

第二是当数据..变得越来越多的时候,借贷已经从蓝海转向红海,大家为了争夺这些借贷需求的存量,会去寻求和数据..的合作,而不是和冰鉴这样的技术..的合作。当时个人隐私被侵犯,数据被简单的倒买倒卖变成了普遍现象,这是从2015年到2017年6月中间出现的乱象,当然很快国家也出手,监管机构进行了有效的监管,把这一波歪风也打下去了。

第三是到2017年底,现金贷的监管开始,限定年化利率最高36%,这时候所有的机构的盈利空间已经被限制死了。大家必须对各个环节精耕细作,每个环节引入技术才能保证自己总体的盈利,能够在激烈的竞争当中保有一席之地,这时候才应该是冰鉴登场的时候。但是凡事不能等到需求已经极其旺盛的时候再入场,那时候对于早行者来讲它已经把市场瓜分完了,这就是为什么我在看到这个趋势的时候,从2015年左右开始筹备冰鉴,而不是在2008年,因为我想等到跑马圈地、野蛮长生等必经阶段都经历了,技术准备好之后,再来做这件事情。

冰鉴是一家高科技的..,我们公司85%以上全部都是科技人员,而所有的150-200个全职员工当中,海归占了25%以上。他们在美国(大部分以美国为主),或者..欧洲的著名高校获得硕士和博士学位之后,又在美国和欧洲的金融机构(尤其是CapitalOne)工作了相当长的时间后,才回到中国加入冰鉴。所以我们其实不是一家特别善于运营的公司,你让我们在街上做地推,去做呼叫中心,去做催收,这都不是我们的长项,做"把每一个高科技、高素质人才的能量带宽发挥到极致的科技公司"才是我们能做的唯一的好方向,这也是为什么我们认清自己的特色以后,坚决不"下水"做放贷的原因,不是因为放贷不好,是因为这件重运营的事情,我们自己的基因就决定了我们做不好。

零壹财经:你对一些声称自己要输出本机构内风控技术的放贷机构怎么看?

顾凌云:我觉得这是一个比较美好的故事,也祝愿他们成功。但是我觉得前路是非常艰险的,因为从美国、欧洲、..各个已经发展得比较成熟的市场看来,想要既做运动员又做裁判员,是非常难做的:人家为什么要把自己最优质的客户给一个放贷的竞争对手,让你去做信用评估、去做科技输出?

零壹财经:存在利益冲突。

顾凌云:本质上有绝对的利益冲突,一边借贷一边做技术输出,对所有潜在的用户来讲,它都是竞争对手,别人为什么要付这个钱成为你的用户呢?

三、不接受对赌

零壹财经:冰鉴科技去年收入相对前年增长了20倍,这个增长还是很迅速的。我们有没有一个启动上市进程的计划?

顾凌云:我们心态一直非常平和,严格来讲我们的团队构成非常多样,我说过大量的海归在美国有非常好的生活,他们放弃了这样的生活后,卖了自己的房子带着老婆和孩子回到中国,所以一定程度上说,我们不是屌丝创业,我们对于快速变现这件事情有需求,但是没有那么强烈,因为任何一个创业者最终总是希望自己财务自由,但这不是我们唯一的目标,也不是我们近期的目标。对于上市这件事情,我们希望是顺其自然,我们希望做到的是水到渠成,厚积薄发,而不是为了追求在一年、两年或者三年在一个由投资机构跟我们对赌指定的标准情况下、按照这个节奏发展我们的业务,这也是我们一直在努力避免的。正因为如此,虽然我们已经有了10家投资机构,而且都是在国际上最为知名的投资机构,但是我们有机会可以开放我们的SPA和SHA,你可以看到这十家投资机构对我们都非常的支持,没有一家跟我们有对赌协议。冰鉴在跟任何投资机构合作之前,我们都会明确说明我们不接受对赌。对于我们来讲,不是我们不敢对赌,是因为我们不觉得对赌对我们的业务正常发展有任何助力的地方。

零壹财经:那种对赌感觉是一种债,不是股权投资。

顾凌云:对,我认为对赌协议其实就是以前武侠小说里面说的天魔解体大法,它也许让你短时间内业务上量上的比较多,但是从长远来讲,对公司的整体发展我不认为有太多的益处。尤其对于一个科技..,短期内我们不以大规模的盈利为目标,而是希望把用户的数量越做越多,在业务越来越广的前提下,短期内的对赌在我看来是没有任何意义的。

四、因看到三大风口,从IDG辞职创业

零壹财经:可以看出你对投资有很深的思考,这可能跟你在IDG资本的从业经历有一定的关系。我想知道你为什么决定从一个投资者转变为一个创业者,是在投资机构的时候就想要创业的,觉得这样更能直接地服务看好的市场?

顾凌云:这是一个很有意思的问题,其实我一直对于IDG非常的感恩,对于我在IDG度过的两年多的时间,我也非常的珍惜,对于IDG主要的几位合伙人,像周全、熊晓鸽、过以宏等等都是心存感恩的,包括当时跟我一起合作最为紧密的,冰鉴科技现在的投资人李丰和毛丞宇,我对他们也非常感激。

我在美国生活了那么多年,当时想说服我回到中国来创业的机构太多了,但是我一个都没有同意。我当时跟他们开玩笑:我站在杭州街头,在烈日酷晒之下招手喊出租车,喊了5分钟没有一辆车停下来,还是边上的大妈告诉我,说我站在禁停区里面,上面都是摄像头,有哪一个出租车敢在摄像头下面违规被开罚单扣罚分,把你接上车呢?对于所有的这些国情,我都不了解,如果我贸然创业,一个是对投资人的钱不负责任,二是对我自己的前途也不负责,当时正是IDG给了我一个完美的过渡..。我在IDG岁月当中是每个月从美国飞回中国集中看互联网金融的项目,对于中国整体的互联网金融发展到什么样的程度,痛点有哪些?所有的创业者以什么样的视角提出什么样的解决方案解决痛点,我了解得非常清楚。

当2015年我认为信用评估和风险解决方案--尤其是2B服务的风口展开的时候,我毫不犹豫地、在得到了周全、过以宏和熊晓鸽他们的同意以后出来创业。而从一个投资人转变为一个创业者,本身对我来讲,我认为抓住一重风口是不够的,所以我一直跟很多朋友聊天的时候都说,我在2015年的时候看到了三重风口,这三重风口对我来讲缺一不可。我也很幸运,2015年三重风口汇聚在一起。

第一,从2012年开始整个中国对于大数据进行了疯狂的追逐期,在疯狂追逐的时候,我是从来不愿意跟大家一起裸泳,但是到2015年慢慢大家对于大数据、人工智能了解得越来越清楚,这股狂潮退去了,真正有应用场景的地方大家开始生根,没有应用场景的地方被抛弃了,这对我来讲,我一直在美国卡耐基梅隆大学计算机学院读博士发文章,直到后来我的工作全部是和人工智能相关,这一重风口我觉得我抓住了。

第二,从2010年中国的房地产在触底反弹又开始上升之后,中国改革大部分的其他红利基本被释放完毕,包括教育的改革、医疗的改革、住房的改革等等但是我看到中国在金融体制改革这个领域当中的红利还没有被释放。而在2012年之后,中国希望快速盘活小微企业,而且因为改革进入深水期,国家希望让GDP在进入新常态以后还能健康稳定的发展,在那之后大家对于金融体制改革和开放的需求变得越来越强烈。我认为对于中国这样一个有13亿到14亿人口的大国来讲,居然没有完整的对于个人和小微企业信用评估体系的建立,这是不可能的。对于我来讲,除去大数据和人工智能的风口已经产生以后,对于第二重的风口,金融体制改革的机会也已经出现了,对于很多创业者抓住一重风口就已经很高兴了。但是对于我来讲,两重风口还不够,还要有第三重风口。

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