小象的合规&信用宝的资产

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文 | 小象要趁早

大家应该都看到信用宝发布的合规调整公告了，小象也可以松口气了，跟大家好好聊聊整件事儿的来龙去脉。

这里需要提两个时间点，它们分别是：小象三月份和六月份的深圳..考察。

如果关注小象很久的朋友，应该会发现，小象在今年4月30号之前，对信用宝的态度是观望，当时给出这个态度的主要原因就是因为它们家的产品结构是计划类的。

三月份，小象去深圳考察的时候跟相关负责人沟通过这个问题，当时信用宝方面给出的解释是，深圳是运营和产品研发中心，北京才是备案地，我们需要北京给出明确指示，才能做出调整。这个解释，其实是合理的，因为在“57号文”发布以后，深圳市发布了验收细则，但是北京这边并没有给出。

这也能解释，为什么深圳这边的..，当时调整产品结构的动作很大但是北京却没有什么..在积极调整的真正原因了。

我们继续往下说，备案延期后，小象对于产品结构调整这件事情也就不是特别关注了，因为我知道这个不是本质问题，只要..没有问题，想调整也很容易。

整个事情的转折点，发生在小象六月份的深圳..考察，当时信用宝面临一个非常棘手的问题，那就是上线银行存管。

这里需要给大家普及一个基础知识，那就是真假银行存管，这个大家也不要恐慌，银行存管是否能保障..质量，大家现在应该已经很清楚了。

真假银行存管的核心其实不是投资人这边，投资人这边非常容易上，最难的是，你要让所有的借款人来开通银行存管账户，这个才是真正意义上的存管，目前基本上没有..能够实现。

信用宝这边告诉小象它们想上真存管，所以才用了这么长时间来进行对接，信用宝的投资人其实只有两万人，但是借款人却有六万人，想让这些借款人全部完成存管银行开户的难度才是最大的。

当时小象问过他的负责人，能实现吗？他说能。我说你们有计划类产品也能实现？计划类对于流动性的要求可是很高的，他说能。

然后小象就回来了，也没有多提信用宝。

后来，小象又问了一下这位负责人，存管能正常上线吗？他说有难度，得把计划类取消，变成散标，我说，，你们线上的口碑根本没有建立，你说打开就打开，投资人不恐慌吗？他也意识到了自己这部分的弱点，也正式拜托我开始帮它建立这部分的口碑，小象没有收一分钱，唯一要求就是把一些我签了保密协议的信息进行脱敏性披露，也顺便帮我个人证明一下，我是真在考察..，而不是为了赚什么广告费。

同时这么做效果也会快一些，因为很多黑色产业链条，会盯着..的各种负面，你要是平时很低调它们也不会写你，但就怕你高调，这些人的嘴要堵住，因为很多人质疑信用宝在对接现金贷，还质疑信用宝的盈利能力，以及B轮融资是要卖身，这些问题，要一次性解释清楚，不能用语言描述，要用证据，否则流言蜚语会造成投资人的恐慌。

接下来，小象也跟涂志云进行了一次交流，告诉它资产端的合规固然重要，但是资金端的合规也不能完全忽视了，并把我对合规文件的理解，以及P2P信息中介的责任边界都详细进行了阐述，涂志云也给小象解释了，他确实把P2P的投资人当成了跟银行一样的资金渠道，所以觉得只要做好资产端的合规和风险管理，对接什么资金都不重要。

概念的达成是最关键的，接下来，信用宝就给小象展示了这个团队惊人的作战力，全员24小时加班，130人的团队，就开始了它们的合规调整大战，从产品到运营再到品宣再到IT人员再到核心的技术团队，都直接72小时不睡觉了，小象也跟着体验了一把，创业团队的紧张气氛，让我这个在国有银行舒服惯了的人确实有点儿招架不住了。

这里也需要提前跟大家说一下，新网银行的上线可能会延迟，这么做的目的是为了保证这些调整的顺利实现，目前信用宝用的主要是京东支付，安全性绝对不比新网银行差，如果直接上线银行存管，这些操作就无法顺利进行了，体验度会马上下降，引起大量的投诉。

一个待收30亿的..，要一次性把计划类产品都打开，不是那么容易的，核心点就是资产表现，只有正常还款率表现良好的..，才能完成这次操作，这不仅是技术层面的操作，也是一次直接把借款人对接给投资人的过程，是一次真正意义上的穿透，在这么动荡的时期，能这么做的..，应该只有信用宝一家吧，当然也要庆幸它们遇到了小象，我曾经说过，资金端的合规太好做了，但资产端的合规是做不了的，需要非常过硬的根基，所以这一次信用宝也算是用一种特殊的方式，来展示它的透明度了。

这里信用宝方面也感谢之前跟小象抱怨信用宝是计划类的朋友们，它说要给你们发礼物，也不知道是什么，可能要现准备，大家先到小象妹妹那登个记吧，把留言截图发给她，不过这个不重要，还有一堆问其它..安全性的问题，她都没回答完那，貌似已经懵了，大家先等着吧，我们不是机构，只是在分享自己的经验和经历，我们会尽量回答大家的核心问题，所以请不要再跟他们抱怨投资体验了，以后概不理会。

还有小助，这次因为参与到了信用宝产品调整的临时应急群里，所以没有及时回答大家的问题，大家先等等吧，我们太小了，能力很有限，但至少有一点可以肯定，我们不会害大家，也不会欺骗大家，所有的风险，小象都会尽量预判，也会尽量提前告诉你们，但也请大家理解我们，谢谢。

大家应该都看到信用宝发布的合规调整公告了，小象也可以松口气，跟大家好好说说整件事儿的来龙去脉吧。

这里需要提两个时间点，它们分别是：小象三月份和六月份的深圳..考察。

如果关注小象很久的朋友，应该会发现，小象在今年4月30号之前，对信用宝的态度是观望，当时给出这个态度的主要原因就是因为它们家的产品结构是计划类的。三月份，小象去深圳考察的时候跟相关负责人沟通过这个问题，当时信用宝方面给出的解释是，深圳是运营和产品研发中心，北京才是备案地，我们需要北京给出明确指示，才能做出调整。这个解释，其实是合理的，因为在57号文发布以后，深圳市发布了验收细则，但是北京这边并没有给出。

这也就是，为什么深圳这边的..，当时调整产品结构的动作很大的真正原因了。

我们继续往下说，备案延期后，小象对于产品结构调整这件事情也就不是特别关注了，因为我知道这个不是本质问题，只要..没有问题，想调整也很容易。

整个事情的转折点，发生在小象六月份的深圳..考察，当时信用宝面临一个非常棘手的问题，那就是上线银行存管。

这里需要给大家普及一个基础知识，那就是真假银行存管，这个大家也不要恐慌，银行存管是否能保障..质量，大家现在应该已经很清楚了。

真假银行存管的核心其实不是投资人这边，投资人这边非常容易上，最难的是，你要让所有的借款人来开通银行存管账户，这个才是真正意义上的存管，目前基本上没有..能够实现。

信用宝这边告诉小象它们想上真存管，所以才用了这么长时间来进行对接，但是，信用宝的投资人其实只有两万人，但是借款人却有六万人，想让这些借款人全部完成存管银行开户的难度才是最大的。

当时小象问过他的负责人，能实现吗？他说能，我说你们有计划类产品也能实现？计划类对于流动性的要求可是很高的，他说能。

然后小象就回来了，也没有多提信用宝。

后来，因为一些其它方面的新闻，小象又问了一下这位负责人，存管能正常上线吗？他说有难度，得把计划类取消，变成散标，我说，你们线上的口碑根本没有建立，你说打开就打开，投资人不恐慌吗？他说不打开，大家更恐慌。我说好，我帮你快速建立把，正好大家现在开始意识到资产端的重要性了，建立起来会容易些。

我当时提出的要求是，允许小象把签过保密协议的信息，进行脱敏性披露，这么做效果最快，因为很多人质疑信用宝在对接现金贷，还质疑信用宝的盈利能力，以及B轮融资是要卖身，这些问题，要一次性解释清楚，不能用语言描述，要用证据，否则流言蜚语会造成投资人恐慌的。

接下来，小象也跟涂志云进行了一次交流，告诉它资产端的合规固然重要，但是资金端的合规也不能完全忽视了，并把我对合规文件的了解，以及P2P信息中介的责任边界都详细进行了阐述，涂志云也给小象解释了，他确实把P2P当成了跟银行一样的资金渠道，所以觉得只要做好资产端的合规和风险管理，对接什么资金都不重要。

概念的达成是最关键的，接下来，信用宝就给小象展示了这个团队惊人的作战力，全员24小时加班，130人的团队，就开始了它们的合规调整大战，从产品到运营再到品宣再到IT人员再到核心的技术团队，都直接72小时不睡觉了，小象也跟着体验了一把，创业团队的紧张气氛，我这个在银行舒服惯了的人，确实有点儿招架不住了。

这里也需要提前跟大家说一下，新网银行的上线可能会延迟，这么做的目的是为了保证这些调整的顺利实现，目前信用宝主要用的是京东支付，安全性绝对不比新网银行差，如果直接上线银行存管，这些操作就无法顺利进行了，体验度会马上下降，引起大量的投诉。

一个待收30亿的..，要一次性把计划类产品都打开，不是那么容易的，核心点就是资产表现，只有正常还款率表现良好的..，才能完成这次操作，这不仅是技术层面的操作，也是一次直接把借款人对接给投资人的过程，是一次真正意义上的穿透，在这么动荡的时期，能这么做的..，应该只有信用宝一家吧，当然也要庆幸它们遇到了小象，我曾经说过，资金端的合规太好做了，但资产端的合规却是非常难的，需要非常过硬的根基，所以这一次信用宝也算是用一种特殊的方式，来展示它的透明度了。

这里信用宝方面也感谢之前跟小象抱怨信用宝是计划类的朋友们，它说要给你们发礼物，也不知道是什么，可能要现准备，大家先到小象妹妹那登个记吧，把相关留言截图发给她，不过这个不重要，还有一堆问其它..安全性的问题，她都没回答完那，貌似已经懵了，大家先等着吧，我们不是机构，只是在分享自己的经验和经历，我们会尽量回答大家的核心问题，所以请不要再跟他们抱怨投资体验了，以后概不理会。

还有小助，这次因为参与到了信用宝产品调整的临时应急群里，所以没有及时回答大家的问题，大家先等等吧，我们太小了，能力很有限，但至少有一点可以肯定，我们不会害大家，也不会欺骗大家，所有的风险，小象都会尽量进行预判，也会尽量提前告诉你们，但也请大家理解我们的效率，谢谢。

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