盘活人人忽视的微量资产，将触发新一轮消费升级

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文 | 王昆，央行观察特约作者

刷信用卡得积分、坐飞机送里程、打电话获积分、超市购物得积分、汽车加油给积分、互联网购物送积分……

面对挑剔的客户及严酷的竞争，各类企业纷纷设立了积分系统，以期提高客户忠诚度，增加客户重复购买的概率。

在不经意间，各类积分已经遍布每个人的日常生活。虽然可用来兑换物品，但是大部分积分面值普遍很小，只是一种被忽视微资产，甚至鲜有人能说清自己有多少积分。

 

然而，就是这种不起眼的“微量”资产，却有着惊人的规模！

 

据统计，我国积分流通市值总量已经超过20000亿人民币，持有人数超过9亿，而且规模还在以每年6%-8%的速度递增。

但是，由于价值体系混乱，无法互换，市场上超过80%的积分都处于闲置状态，致使客户并没有得到实惠。同时，企业耗费大量成本建立并运营积分系统，而希望增加客户忠诚度和复购率的目标也完全落空。客户、企业面临双输的窘境。

以大数据、区块链、人工智能为代表的新兴信息技术的出现为解决这种窘境提供了可能。将此类技术与金融模型及方法有机结合，可科学合理的唤醒、盘活这笔巨量的“微资产”，不但会为每个人持续带来可观的收入，也将有望触发我国实体经济又一轮健康快速的增长。

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一、利用大数据技术盘活积分微资产的思路

数字积分（ Reward Points，简称：积分）系统是一种发行机构利用计算机、互联网等各类技术，对目标人群完成特定的任务进行量化评价，并根据评价结果给予目标人群相应权力或奖励的激励手段。

数字积分是在数字积分系统中，积分获取者领取奖励或实现权力的一种量化数字凭证。

数字积分可泛指各类积分、打折券、优惠券、代金券、团购券、抽奖券、优先购买权、优先服务权以及落户权等类似的量化权利凭证。

数字积分体系在国外多被称为客户忠诚度系统（ Customer Loyalty System ）, 其本质上广泛应用于实体经济商家给客户提供优惠的..手段，最早出现于上个世纪，兴起于互联网技术的发展。当前，积分体系已被广泛应用于..、品牌建设、员工管理、社会管理等各个领域。

从上述定义可以明确的看出，积分是一种资产，因为它代表某种权利，尽管可能是微不足道的；同时积分也是一种数据，因为它是数字化的凭证。

消费积分，是目前应用最为广泛的积分系统。消费积分的典型特征是：客户消费企业商品后，企业赠送客户积分；同时，企业设立兑换商城，客户可以凭一定数量的积分兑换服务、物品或其他权益。