“首付贷”调查：开发商、借贷..、银行构成的江湖(5)

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“首付贷”监管存挑战 [原创文章：www.11jj.com]

“首付贷”“首付分期”降低了资金不足的购房者进入房地产市场的门槛，但购房杠杆却被放大。在楼市最为火爆的2016年，“首付贷”便被业内视作房地产市场波动的推波助澜者。

在住建部、国家发改委、央行、银保监会等七部委下发的《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》中明确表示，不得提供或与其他机构合作提供首付贷等违法违规的金融产品和服务，不得向金融机构收取或变相收取返佣等费用。该文件首次明确了首付贷“违规”的性质。

而互联网金融作为首付贷款的重要资金渠道，也使得“首付贷”重现江湖。中原地产研究分析师表示，首付贷帮购房者放大了杠杆，容易导致投机，人为放大了不合理的需求，很可能形成房地产局部泡沫。“可以肯定的是，房地产贷款占比较高，房市如果出现局部泡沫就容易对金融体系带来危害。”

11月2日，央行发布的《中国金融稳定报告》中则提出了警示：合理管控个人住房贷款增长，加强居民消费贷款管理，防止资金挪用与购房行为，，刚性需求得到保护，投机炒房行为被抑制。同时抑制资金过度流向房地产领域，对负债率高以及大量购置土地、具有囤房囤地和市场炒作等行为的房地产企业进行融资限制，房地产企业在融资渠道收紧、还债高峰期下，融资行为也被限制，房企面临严峻的资金困境。

卓政律师事务所白逸民表示，“首付贷”涉嫌非法。“这种理财融资渠道在一定程度上打击了市场交易的公平合理原则，是与民法的公平原则不符的，在私法领域与民法基本原则相悖的经济活动无疑是不受法律保护的，只有公平合理且不违反法律规章制度规定的经济行为及其获取的利益才会受到法律保护。”