九卦 | “零售之王”招行为何反思零售占比?零售转型还是中小银行方向吗?

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作者:林木(九卦金融圈专栏作家)
 编纂:严世杰
起原:九卦金融圈
[原文来自:www.11jj.com]
招商银行(以下简称“招行”)3月20日晚间吐露的2019年年报浮现,招行2019年实现营业收入2697.03亿元,同比增进8.51%;归母净利润928.67亿元,同比增进15.28%,利润增速创2013年以来新高。

财报浮现,招行2019年营收及净利润均较快增进,很洪水平上源于零售金融生意的增进:2019年,招行零售金融生意实现营业收入1447.22亿元,同比增进15%,占集体营业收入的53.66%,同比上升3.03个百分点;零售金融生意税前利润664.17亿元,同比增进14%,占集体税前利润的56.70%,同比上升1.99个百分点。 [原文来自:www.11jj.com]


2015-2019年招商银行公司贷款及零售贷款占比更改景遇

作为一枚银行金融科技的践行者,每年的三月底,都是一个布满憧憬、值得等待的日子。我想,对于财经媒体记者、券商理会师以及更广局限内的互联网金融和金融科技的从业者们,也都在翘首以盼,概莫如斯。我们不知道招商银行又要发布多么亮点纷呈的业绩,更无法瞻望田行长又有若干朗朗上口、拍桌赞叹的经典金句,任凭我们天马行空,也难以估中一二。年复一年,招行的年报和田行长的致辞,不知不觉间竟成为招行最独具魅力的手刺。

今年的行长致辞和年报履约到来,谜底颁布之际,欢呼雀跃之外,各类理会解读的文章铺天盖地,持续刷屏。从“太空索求”的浸入式、场景化的业绩展示形式,到净利润打破900亿同时不良双降的“不错答卷”,再到“我们看到了自己的蒙昧和细微”的真诚透露心扉,都让我们看到一个络续成长、成熟和能量满格、布满硬核的招商银行。

当然,不合于往年的一片喝彩声,今年,新冠疫情突如其来,全球经济摇摇欲坠,招行也未能置身事外。在业绩亮点之外,也透视着经营的“隐忧”。田行长在业绩发布会中,从获客、存贷款、净息收入、中收和资产质量等五个方面,开诚布公的阐述了疫情对招行的影响,同时反思零售的占比,今朝招行的零售占比已经跨越55%,五年规划在60%摆布,这个规划是合适的,那么零售的占比是不是越高越好?本次疫情,短期内也冲击了被视为“香饽饽”的零售生意,包括长尾客户和小微企业,尤其是信用卡的资产质量。




招行为何反思零售占比的问题?



笔者仅从个人视察的视角,粗浅理会招行反思零售占比的原因,仅供参考。

笔者认为,招行反思零售占比,是因为招行的资产规模,已经在股份行中遥遥领先,尽管招行早已抛开了资产规模的情节,越过了规模制胜和组织制胜阶段。净利润更是早就超越了自夸五大行的交通银行。招行已经不再是一个中小型的银行,而是“长成了32岁的身体”,成长为全球市值前十的银行。在这种形式下,招行需要综合考虑生意的平衡、版块的协同、长远成长的基石与成长路径等多方面的问题。在零售基石的底细上,进一步施展公司金融和同业金融“两翼”的价钱,这是32岁的招行所必需思虑的。

其次,招行反思零售占比,也是从市场和客户需求的角度出发。作为一个领先的股份制银行,招行市场笼盖的广度和深度、客户需求的多元化和综合化等,已经对其生意的品种、产品的类别、定价的水平、科技的撑持、协同的能力等等提出了更高的要求。

正如田行长在2019年报致辞中所讲,“跟随客户走入新的生态场景,却发现自己才是生疏人”。跟着消费互联网向着财富互联网转型,市场和客户的需求已经发生了改变,作为处事供给侧的银行,也需要“因时而变、因势而变”。田行长在业绩发布会上指出,去年招行客户存款日均数不到4.7万亿,个中将近3万亿是“两翼”客户供给的,“两翼”对低成本存款撑持非常光鲜,此外,零售大量产品也是靠“两翼”供给,最首要的是,大数据时代,零售生意的客户数字化进口多少就在“两翼”。

“数字化时代,市场竞争不再是单个产品和生意线的竞争,而是整体生态的竞争”。就如同支出宝从“支出就用支出宝”,升级为“支出宝,生活好”,从支出对象升级为生活处事平台一样,招行也是顺应大势和客户的需求,加倍充实的熟悉到“一体两翼”成为有机整体的首要性,选择在合适的零售占比的底细上,加倍属意施展公司金融、同业金融“两翼”的价钱,以财富互联网为纲,从生态化视角,重塑批发生意专业化处事系统。

最后,招行反思零售占比,也是基于自身的金融科技底细、组织文化、生意板块协一致方面的视角。招行率先提出打造“金融科技银行”,已经奠定了坚忍的、面向未来的金融科技底细和金融科技立异能力,在经由上半场的“轻资源”和“轻资产”的转型后,两大APP的数字化经营功能丰硕,“零售金融数字化转型追星逐辰”,打开了未来成长的空间,公司金融数字化转型也在向“南”而行,企业经营数字化是未来一个首要的客户处事进口,招行将索求从企业数字化处事切入公司客户的财富互联网培植,从资管生态化处事切入同业客户的生态圈培植。

是以,招行从零售端脱手,所积淀下的金融科技的手艺、生意、组织、文化、风控等方面的立异能力,已经为财富互联网时代的开放融合以及“B2B2C”的生态处事链奠定了底细,“一体”与 “两翼”可以有机轮回、互相促进。

招行变了吗?

零售转型照样中小银行倾向吗?



相信前期盲目不计成本鼓动零售转型、大力拓展零售生意尤其是扩大信用卡发卡规模的中小银行,此时已然是欲哭无泪,不论是从客群,照样从生意的视角,中小银行受疫情的冲击,显然更为严重。值得关注的是,招行今年或许要收紧抵质押物在三四线城市的小微贷款,这既反映了招行活络的市场洞察力,也凸显了地处三四线城市的中小银行的经营压力。以前不少中小银行把零售转型,异化为个人按揭和消费贷稀奇是助贷连系贷及信用卡的转型,疫情事后,一些中小银行前期妆点的时兴业绩,生怕也要显现“庐山真面貌”了。

被中小银行奉为圭臬、视作表率的“零售之王”招行,反思“零售占比是不是越高越好”,是招行变了吗?中小银行还要做零售转型吗?

谜底是招行没有改变,中小银行照样需要向着零售银行和社区银行倾向转型,但零售转型并不等同于做个贷稀奇是消费贷信用卡生意,而且转型需要的是持之以恒的韧性和不折不扣的执行力。

转型不是跟风蹭热点喊口号,今天搞社区银行,明天搞直销银行,过两天又搞开放银行、数字银行等等,今天是“比翼齐飞”,明天成了“四轮驱动”等等。就如同疫情时代,“零接触”的数字金融火了,不少中小银行又要“举洪荒之力”搞数字化转型,这种感动型的计策,要么根基无法落地执行,要么就是三分钟热度,虎头蛇尾,草草收场。笔者在《知易行难的中小银行数字化转型》和《后疫情时代,银行数字化生存之道》两篇文章中有具体阐述。

对于中小银行而言,零售转型是为了在市场竞争红海中,追求市场的细分空间,追求与自身规模、风控能力和处事能力相成家的客群和生意,追求一个可持续的利润增进点。稀奇是在近几年,宏观经济进入新常态,金融强监管态势持续,且去年经验了包商银行、锦州银行及恒丰银行等事件的冲击,同业刚兑事实打破,债券市场天雷滚滚,城投崇奉摇摇欲坠,叠加资管新规、理财新规的影响,中小银行的生存空间日益狭小。

对于中小银行而言,只有深耕区域的细分市场,在处事下沉中,做实区域客群,做好风险甄别,做优客户处事,才能在竞争中生存下来。





招行对计策“十年磨一剑”的僵持



从中小银行的视角来看,招行所具备的上述底细和能力,是中小银行所难以企及的。是以,招行反思“零售占比是不是越高越好”,中小银行应该反思,自己的零售占比有若干?挤掉水分后又占若干?自身的零售客户的数字化水平又有多高?自身的零售转型计策,有没有僵持下来?

笔者认为,对中小银行而言,最难的就是对计策的僵持,而这一点,恰是招行制胜的首要法宝。

对比于往年的行长致辞,今年田行长的致辞,对“轻型银行”的阐述更深刻:持之以恒鼓动“轻型银行”转型步步深入。此外,在业绩发布会中,田行长也着重强调了对“一体两翼”定位的僵持。

笔者简练梳理了近年来,田行长在致辞中有关“轻型银行”计策的阐述:

在2014年度的行长致辞中开宗明义:招商银行负责落实监管部门和董事会的各项要求,以打造“轻型银行”为方针,以“处事升级”为路径,容身“一体两翼”的计策定位,持续深化计策转型。

2015 年:招商银行负责贯彻监管部门和董事会的各项要求,周全推进“轻型银行”培植和“一体两翼”计策,进一步凸起特色,打造品牌,展现了转型领跑者的风仪。

2016年:经由几年的试水,我们自信,“轻型银行”的转型方 向和“一体两翼”的计策定位,是我们赖以直面挑战、中流击水的综合应对方案。

2017年:以前一年,招商银行“轻型银行”计策转型向纵深推进,“组织更安然、特色更光鲜、模式更 清楚”的转型成就进一步凸显。

2018年:我们在十几年前就率先 开启了零售银行转型,2014 年以来又武断实施“轻型银行”“一体两翼”计策,甩掉了资产规模包 袱,武断不移推进组织调整,初步构建了专业化的客户处事系统,勇敢地走出规模竞争阶段,进入质量组织竞争阶段,博得了转型的红利。

2019年:跟着“轻型银行”转型深入,我们熟悉到,科技是独一或许推翻商业银行经营模式的力量;要真正实现“轻经营”和“轻治理”,也必需依靠科技的力量。是以,我们灯号光鲜地提出打造金融科技银行,把索求数字化经营模式作为转型下半场的主攻倾向。

我们纵观田行长这几年的致辞,始终围绕着“轻型银行”的计策展开,真可谓是“十年磨一剑的计策定力”。

笔者认为,作为“零售之王”的招行,将客户视为一切商业逻辑的起点的处事初心没有变,将科技视为独一或许推翻商业银行经营模式的力量的认知没有变,将金融科技视为转型核动力的成长动能没有变,对数字化时代的经营模式的索求没有变,以打造“轻型银行”为方针,容身“一体两翼”的计策定位没有变。


当然,招行也在变,经营模式更轻了,资源消费更少了,底细行动的数字化水平更高了,开放融合的能力更强了,内部组织更敏捷了,数字化转型的感触更浓了。


变与不变之间,时机与挑战共生,唯有谨守初心,方能砥砺前行。招行如斯,中小银行也当是如斯。


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