九卦 |资产慌，存款告急，中小银行数字化转型“生死战”

2020-04-06 06:25:48

首届“挑战与责任：战'疫'催化数字化银行”征文大赛圆满落下帷幕。本届论文大赛于2020年2月17由索信达、九卦金融圈连系主办，清华大学经管学院中国金融研究中心作为学术撑持单元单子，角逐时间持续近一个月，共收到了261篇参赛作品，拜别来自近百家银行和金融机构。参赛作品在经由初审筛选之后，送由24位专业评委综合评定，共评出了32篇优良获奖作品和5家优良机构。
九卦金融圈，公家号：九卦金融圈九卦 | “零接触”银行数字化变革征文大赛获奖名单颁布！看看这届参赛选手有多优良！

本文为获奖作品刊登：

[原文来自：www.11jj.com]

[好文分享：www.11jj.com]

作者：郭然然（山东省城市商业银行合作联盟）

编纂：严世杰

起原：九卦金融圈

导读

对于中小银行，若是数字化转型只是停留在表层应用层面，而忽视数字化转型对银行业的计策构造、生意逻辑、盈利模式、运行体式、风控模式、组织系统、人才机构和企业文化全方位的改变和推翻，中小银行就或许再次错过自身新一轮转型的时机。

对于中小银行，数字化不应只是“锦上添花”般的概念，“切实可落地”的数字化，才是中小银行的转型根基。

火锅、烧烤、串串、毛血旺------

诸多曾经唾手可得的美食，成为疫情时代宅在家隔离的人们，最为希望的器材。

需求被压制，忧伤的不只食客，更包括一个个商家，以及商家资金链上相依相扶的金融机构。

在复工推迟的、财富链受影响的景遇下，制造业承受疫情损失已成定局；批发零售业在全民居家抗病毒的背景下，被按下暂停键，以线下处事为主的批发零售业损失最为严重。

高额的房租、水电费、员工工资成本……原本正常的开支，在生意、开门红捞金规划、客群遭遇病毒阻击之后，也成为压在金融机构尤其是中小银行身上的一座大山。

一场囊括全国的危机似乎看似无解，但当人们的视角转移到2003年的非典时期，马云、刘强东等电商的崛起，以建行、工行为标杆的电子银行热潮，在某种水平上，非典也加快了各行各业向互联网转型的速度。

他们的故事，在很洪水平既施展了伶俐和勇气，也侧面证实了稀奇情形下，线上倒逼线下革新，已经成为趋势。

庚子岁首的这场突如其来的疫情，银保监会“非接触式处事”概念的提出，不单使得社会从新审视银行数字化转型的意义，也因为此次疫情成为了银行业数字化能力的“试金石”。

当全社会都熟行动的时候，中小银行的数字化怎么做？生搬硬套的头部银行模式真的适合中小银行么？若安在治理弱、人才少、科名堂力不足的困局中完成数字化突围，追求适应自身特点的转型路径才是中小银行考虑的重中之重。

银行业不像餐饮业，凭着味蕾就可以成为忠厚的“回头客”，对于银行业，“回头客”施展在体验上，客户属意的不是大堂司理、柜员，也不是地段，最首要的是忠诚度，这是顾客对银行品牌的认可度。

面临疫情期用户外出大幅削减、线上金融处事需求迅猛增进、内部强化云办公的趋势，中小银行线上触达面临着诸多痛点，面临这场没有预备的战“疫”，不管是情愿亦或是不情愿，在用户纷纷选择数字化体验、拥抱数字化经济的实际面前，中小银行若安在这场数字化转型“生决战”中转危为安迫在眉睫。

数字化转型的“是”与“不是”

此次突发的疫情，让数字化能力强的银行进一步竖立优势，客群粘性进一步提高，而那些还在为提高找饰辞的银行，在此次疫情中已经没有了以时间换空间的缓冲。

当客户从线下涌向线上，能够迅速响应并充实知足用户需求、在物理接触有限的景遇下，贯穿各项生意的持续推进，靠的不单是金融科名堂力，更是“想客户所想、知客户所需”的敏感。

纵观此次疫情中脱颖而出的不论是招商银行、安然银行、照样网商银行，数字化转型过程并不是一蹴而就的，需要正确的打破口以及合理的路径和精巧的“基因”。

从企业成长计策、科技在企业中地位、科技人员的占比、每一款产品设计的流程，到手艺立异对生意的鼓动力和立异速度、任何一个新的设法的抉择和执行速度、线上生意的迭代速度、与用户的温情互动，最后再到内部数字化的治理和资产的数字化，方方面面组合在一路才逐渐形成企业数字化的DNA。而这些毫不是单靠传统IT信息化培植模式，科技部门被动撑持生意成长、生意外包和现有生意流程撑持新生意能够短时间脱胎换骨的。

所以，对于处于中央层次的中小银行，作为数字化转型的主沙场，不是靠纯挚的粘贴复制、跟风模拟、与科技公司合作就能一撮而就。而且传统的科技部门在运用新的手艺以及斥地模式时候，也很难快速适应，这都邑导致转型中的阻滞和疑问。是以数字化转型的起头，不是立时投入金融科技、培植开放银行、盲目引入场景等动作，这些动作都是部门有效然则倾向局部的战术。

真正转型的第一步，应该是从企业治理层和科技、生意部门治理者的思惟长进行变革，从而细心理会当前现状，从新梳理和规划，但并不是做IT咨询规划，而是要将企业最高层的计策和科技的鼓动力紧紧连络在一路，容身于自身实际，用数字化的手艺或对象，将工作重点放在“转型”上，围绕对全行的计策、组织活动、流程、生意模式和员工能力等方方面面的从新定义，采用适用的、合理投入的数字化手艺手段，充实行使既有优势，推进生意转型，形成中小银行持续增进的长效机制，最终实现在数字化转型大潮中的逆袭。

“黑天鹅”降临下中小银行数字化转型的困境

弗成否认的是，当前数字化对银行业的渗透和再造已在路上：客户群扩展（长尾化）、渠道形态变迁（移动化）、产品改变（场景化）、..体式改变（内容即..）、商业模式改变（社区化运营）、手艺架构革新（集中式向分布式），所有或许的生意功能和治理领域，正深深打下数字化的烙印。

中小银行对于数字化转型多少时候是一种「暧昧、纠结」的立场，除了熟悉上的误差外，也是因为实际困境使然。

若是说在以前，中小银行依靠地缘优势、政府珍爱和区域深耕，在必然水平上仍能够贯穿相对的竞争优势，那么当下跟着数字化的快速成长，区域壁垒被打破，线下渠道被庖代，支出宝、网商银行联手与100多家银行的「亲密联婚」处事切切小微……区域性中小银行的生存逻辑正逐渐失效。

“釜底抽薪式”的袭击再次凸显资产荒

突如其来的疫情背景下，包括政府、企业、个人在内的各类市场主体无不深陷困境，多少中小银行更是深陷泥潭，在近年零售转型浪潮下作为对公生意下滑对冲的消费贷、现金贷为核心的零售资财富务，面临这突如其来的袭击，整体不良率上行，即使国度有红利政策撑持，然则拆东墙补西墙的“搬砖”，也袒护不了中小银行普及面临的资产荒困境。

此外，借着此次疫情，各类头部机构更是纷纷下沉处事，不管是招商银行、安然银行、浦发银行照样全国工商联、网商银行联袂支出宝与100多家银行合作，推出“无接触贷款助微规划”，更是施展了银行业瓜分小微企业「肥肉」的决心，这对于既穷困资金实力又缺乏充足多触达海量小微企业通道的中小银行来说，更是雪上加霜。

曾经的“自留地”优势已摇摇欲坠

大部门中小银行的背景或多或少都拥有着内陆政务的“卵翼”，然则跟着反腐的压制，内陆政务项目更多要经由市场化招标体式来分配，曾经的“油水”越来越被稀释；另一方面，互联网巨头行使手艺、..和流量优势，全力开展数字城市、伶俐政务生意，今朝以支出宝为首的巨头更是将生意渗透到水电煤气、病院、学校、交通等民生工程，将最后“一公里”客户一网打尽。

近年来阿里、腾讯、建行、安然等更是先后与各省、市政府签署计策合作和谈，以匡助提升治理能力现代化水平为抓手，提出一揽子伶俐城市解决方案，并与其移动支出、生态圈生意形成联动优势。可以预见，生态系统一旦形成，将对在处所融资..退潮后话语权大幅下降的中小银行形成挤出效应。而后知后觉的中小银行显然应对法子不足有力。

首要存款起原乞助

此次疫情，经济下行中有余粮的中小微企业屈指可数，现金流足够的大企业却大多非中小银行所能企及；国度的红利政策，要乞助力中小微企业，可是面临短板的金融实力，无法触达那些中小微企业成为卡在喉咙里的「刀刺儿」，有魔难言。

吃力逼如中小银行，在加快完成区域市场网点构造的当口还没回过神来，又遭遇了「黑天鹅」降临下催产的数字化转型：生意移动化、线上化和智能化快速推进，压缩网点数量甚至去网点化似成必然。相当比例的低效网点，加重了整个行业尤其是中小银行的成本肩负。

客户流失激发的高获客成本

处在“夹心层”的中小银行，为了斥地新客户和维持老客户，尤其是中高端客群的拓展和年青年头客群的获取，大多行使金融科技进行场景化的批量获客。金融科技对于获客效率的提升短期内浸染光鲜，但能否真正降低成本，从耐久看则存疑。一方面，互联网行业自身的获客成本在飙升。流量至上的获客模式，实际上支出的成本是很大的；另一方面，银行业获客已步入存量博弈阶段，各家银行都内行使金融科技批量获客，白热化的争夺将推高整个行业的获客成本。

LPR革新下的利润收窄

2019年8月LPR形成机制革新以来，一年期贷款利率累计下降26个bp至4.05%，5年期lpr累计下降10bp至4.75%，对银行利差和利润的侵蚀照样非常光鲜的。此次革新经由革新LPR形成机制指导贷款利率改变，鼓动贷款定价下行，实际挤压风险溢价空间。

节约成本亦或咬牙跟注的纠结

数字化转型离不开金融科技的撑持，从耐久来看对金融科技的投入无疑将大幅降低银行和终端消费者的成本，对生意成本、运营成本、人力成本的节约将尤为光鲜。

例如在小微金融和消费金融领域，借助金融科技实现批量获客、线上授信以及大数据风控，成本节约成就非常凸起。

对于大银行自然大干快上，中小银行迫于压力也只能咬牙跟注，但巨额投入何时能在增大产出和节约成本方面获得施展，尚遥弗成知；加之领先银行与中小银行实际投入的伟大不同，加上科技底细、员工能力方面原本就有的鸿沟，二者的金融科名堂力的差距会越拉越大，中小银行似乎在跑一场没有终点的角逐。

重蹈覆辙的“不同化”转型

对于数字化转型，多少中小银行都抱有美妙的设法，意欲将其作为鼓动不同化转型的手段，但不同化从来不是一个简练的事情。中小银行几十年来都在同质化的迷宫里转圈，依靠数字化转型就能出奇制胜？

很显然，中小银行试图在数字化转型的手艺层面弯道超车不太可行。基于科名堂力和投入水平，中小银行在手艺上另辟路线领先同业的概率极低，若是能够依靠一边自立研发，一边借助互联网机构或优势企业的科技赋能，跟上市场主流已是万幸。

相对于手艺层面的不同化，中小银行应该在应用层面的不同化上发力，即借助金融科技与特定生意、特定客群和特定区域深度连络、深耕发酵。一方面在手艺上贯穿需要的主流水准，另一方面将数字化植根于自身在生意模式、优势行业和客群区域上的不同性和优势之上，进而实现效率提升、模式立异和处事优化，这才是中小银行数字化转型不同化索求的正确把握。

2016年成立的新网银行，作为全国第七家获批筹建的民营银行、主流银行的“补位者”，新网银行的成长历程不合于传统银行，无分支机构、无现金生意、无客户司理，这些先天“劣势”让新网银行另辟路线，走出了一条独具特色的开放之路，基于开放银行和“万能连结器”的定位，主打“大大好人贷”信用贷款，这些全在线把握、全实时风控、全客群获取的模式，加倍契合小微群体需求、增加实体经济破题渠道、为普惠金融实践供给实际撑持。此次疫情时代，网商银行其强大的数据能力，更是其成为应对挑战、解决问题的一把钥匙。

周全开放照样固守尘封

当前是一个金融与科技开放互联、共生共赢的时代，它们从相敬如宾到胶漆相投，开放银行则是这一「联婚」最典型和最集中的场域。

开放银行虽然更多示意为银行的主动开放，但某种水平上是面临互联网巨头..优势强大压力下的一种应激回响。内涵的逻辑或许是既然开放弗成避免，那就不如抢得先手。

开放API接口不难，难的是能否吸引到合作伙伴，在浩瀚银行开放的实践中，银行处在相对被动的位置，尤其是既缺自有场景，又不是典型资金方的中小银行，多数开放角色为供给资金、支出和数据的底层处事商，消费者享受到了银行的处事，银行却是隐形和没有存在感的，甚至随时可以被庖代。这种隐忧也让一些银行感应恐惧和游移不前。

是不是面临这些枷锁，中小银行就应该直接抛却数字化转型呢？当然不是。此次疫情，看似灾难，但对银行业尤其是中小银行或许也是件幸事，它或许能让银行真正醒悟，回来初心和本源，把利润真切奠基在为客户创造价钱和供给优质处事上。面临突降的“黑天鹅”，中小银行必需彻底改变打法，避免以前生意成长中“大而全、小而全”的老路，经由深度运用金融科技，在局部市场、特定行业和核心客群中奠定不同化的竞争优势，这或许是一条突围的道路。

新瓶装旧酒，打好数字化转型持久战

数字化转型工作，涉及到全行公司治理、生意能力、科名堂力水平的全方位提升，若是仅将数字化作为手艺，将数字化转型停留在表层应用层面，只是作为信息手艺、生意产品和处事渠道的立异手段，而忽视数字化转型对银行业的计策构造、生意逻辑、盈利模式、运行体式、风控模式、组织系统和企业文化全方位的改变和推翻，中小银行就或许再次错过自身新一轮转型的时机。我们已经错过了移动互联网，不克再错过数字化转型。

那么面临只争夙夜的数字化转型进程，中小银行事实要走若何的数字化转型之路？

计策要有取舍和聚焦

中小银行计策层面典型的症候就是有计策无特色，有计策轻执行，有执行无评估，没有形成真正的闭环治理。在以前的很长时间，中小银行都是大包大揽、一味追求所谓的“周全”，但到头来却是头重脚轻，陷入了迟缓增进或停在的状况。

中小银行数字化的抓手，或许说数字化计策的制高点，应由具体的一项生意脱手，把传统生意的诸多治理要素，用数字化的视角和说话呈现出来，才能鼓动整体的改变。是以，数字化转型工作必然要有明确的阶段性的方针与重点，对于中小银行而言，从零售发端，以统一的“APP”为移动窗口抓手，应是数字化转型较好的切入点。

这里不得不提零售界的标杆招商银行。

2019年11月18日招商银行正式升级手机APP8.0版本，这是招商银行APP跻身“亿级APP俱乐部”后的首秀，更是招行为亿级用户打造的全新的数字化处事..，以数字化的体式从新定义财富生活。

招商银行将方针聚焦在“APP”。经由统一“APP”对标互联网企业的的交互体验和数字化处事能力，使其与互联网企业「异业同构」；而同时，招商银行APP又具备雄厚多元的场景生态，使其与其他银行「同业异构」。「异业同构」与「同业异构」兼而有之，进一步巩固了招行零售在数字化时代的护城河优势。

此次疫情，招行更是施展了“用户脑子脑壳”至上，依托其开放能力，有效的链接各类吃穿住行教育等刚需场景，在APP上迅速上线了「疫情专区」，发布了手机银行十大升级处事，包括疫情防控、免手续费实时转账、随意信用卡免手续费还款、一分钱起购的多种理财富品、赶紧放款的线上信贷、在线教育、协同办公等，真是没有做不到，只有想不到。

招商的用心和对零售的专一，让其成为客户舌尖上弗成穷困的「调味品」。

再如后来者居上成功逆袭的安然银行。

安然银行的零售转型起于2016年，到2018年仅仅三年时间，其“零售贷款规模就由37%上升到了58%，零售生意收入占比从31%上升到了53%，零售生意占比从41%上升到了69%，成为业内仅次于招商银行的头部零售银行。其成就之显著，背后必然有诸多成分浸染，但计策聚焦、方针明确的导向无疑是非常光鲜的。

不论是安然银行，照样招商银行，再如斯次疫情中频占“网红”的网商银行，在数字化转型的过程中所凸显出的“聚焦”原则，切实值得我们思虑和借鉴。

打破传统组织壁垒，重装上阵

中小银行数字化转型再一个较大的挑战是其传统的组织架构很难撑持敏捷回响和快速抉择。全行的架构都是以产品为中心的部门制，是相对割裂的，每个部门负责自己的生意，互不外问，IT又是和产品互相自力的，有些科技部门仅是施展全行底细运维撑持浸染。抉择链条也是一环扣一环，而不是像互联网公司那样快速迭代、同步抉择。

现在中小银行普及面临的一个问题是抉择的低效。比如：此次疫情，人人都被困在家里，作为区域性银行，能否施展物理近的真正浸染，快速供给诸如蔬菜配送、社区居民挂号等这样有温度的处事？但实际是，面临这样的热点需求，需要生意部门写好需求给科技部门，科技部门再去找领导审批，审批经由后，再进行斥地、测试、上线，等上线后，暂且不说用户体验若何，还能否拥有这块「肥肉」都成为问题。

数字化转型的核心其实就只有一个，即以用户为中心，银行在组织代价上也应变得扁平化，围绕客户需求来构建，虽然今朝一些中小银行也「赶时髦」成立互联网金融部、直销银行部、数字银行部等，然则受限于传统的组织思惟，根本流于形式，若想转型，就该打破这种壁垒，卸下传统肩负、从新的生意方针、新的手艺客栈、新的治理和抉择流程，快速引入数字化手艺，进行快速生意立异。

跨界融合，兼具场景与体验

金融场景异于互联网场景，用户黏度和活跃度相对较低，作为中小银行，不论是金融科技投入、资金投入、人力投入，与国有银行、全国股份制银行，差距都是无法对比的。

在较短的时间内不论是构建自己的生态..，照样自建生活场景，都是不实际的，与其自寻懊恼，不如“招兵买马”，尽或许与更遍及的伙伴合作，经由培植“统一银行超级APP”主动将其引入APP..，雄厚APP场景生态，容身金融和生意，向其上鄙俗络续延伸，经由引入更多元的泛金融和生活处事场景，以开放的APP..为用户供给加倍雄厚的非金融处事作为吸引客户、守住老客户的计策选择。

现在多少中小银行随大流，竖立网银、手机银行、直销银行，然则依然存在移动生意构造杂沓、缺乏区域特色、缺乏“生活+金融”场景、缺乏数字化的客户运营能力。

所以，打造最佳客户体验的数字化银行可参考以下路径慢慢落地实现：

统一银行移动框架。聚焦手机银行APP，将传统银行系统转向微处事架构，借助APP的整合升级，形成完整的“前-中-后台”APP手艺生态圈。

前台：智能化APP..，赋能用户；中台：数字化中台系统，赋能产品司理及运营人员，提升运营效率；后台：数字驱动后台系统，赋能斥地者，提升斥地效率。

经由移动窗口深入进行生意..整合，形成统一移动生意前台，整合原有涣散的各个渠道生意能力（手机银行、网银、直销、支出、移动展业、电子钱包、理财、信用卡等），优化客户体验UI，完美客户交互。

提升数字化客户体验。经由人脸识别、指纹认证、远程银行等手艺解决线上生意打点身份证实问题，供给金融级其余安然和便捷；可依托APP..，构建线上处事渠道，如理财咨询人、在线财务规划等，打破时间与空间的边界，知足线上与客户的交互，可以文字、图文、语音通话等多种交互体式，让客户感想到「贴身处事」的平展。

提升智能化客户运营。经由大数据、AI等手艺，竖立客户的精准画像、智能..、智能风控系统，实现千人千面的功能、针对性产品、精彩化运营。

提升产品立异底细能力。竖立全行通用的产品工场、资产治理等..化能力，实现快速产品立异、生意立异，面临热点生意和事件可以撑持按照天/周频率快速实现产品上线。比如此次疫情下，线上生鲜、口罩预约、在线办公、电商等，中小银行的渗透率与处事能力显然存在不足，面临新生力量，中小银行的迭代能力短板凸显。

重建生态，“引进来”与“走出去”无缝链接

传统银行往往给人一种高冷感、缺乏有体感的、高粘性的场景生意，而这些生意需要强大的生态圈来合营构建，对于生态圈世界，银行在多年的经营过程中，沉淀了好多天然的竞争优势：品牌信任、客户资源、数据沉淀、资金等。

共建科技开放..。考虑到绝大多数中小银行的金融科技实力，选择连系共建科技..，或许是一种经济合理的选择，这样既可以规避复杂艰辛和投入伟大的科技斥地，削减支出成本，而且依托共享..，在知足自给的同时，可以面向合作伙伴、上鄙俗企业、同业机构供给金融科技手艺..，经由科技合作形成生意纽带，形成附加的生态领域合作，如：城商行联盟模式。

场景开放合作。面临个人客户群体，银行金融处事对客户缺乏场景化，银行可以经由APP..、小轨范等接入包括社保、公积金、高德打车、顺丰速递、沃尔玛、饿了么等合作机构，笼盖便民、出行、观光、快递、购物、外卖、文娱、教育、健康等高频类生活场景，经由每个场景进行产品的布点、流量的获取，连系合作伙伴供给非金融类处事场景，来增加客户体验、提升客户粘性，让更多的“视察者”变成铁粉“介入者”。

API开放。本是开放，就该互利互赢，才能长久。中小银行可以行使其账户优势同步输出三种能力：一是智能账户，即开放用户系统为底细输出Ⅱ、Ⅲ类户，并索求电子Ⅰ类户；二是经由智能账户构建聚合支出能力；三是如以商户钱包账户搭建为桥梁，向场景方输出支出清理、财务治理即融资理财等一揽子产品。经由接口开放，撑持个性化应用快速接入，从而赋能合作伙伴，互惠互赢，互相依靠，成为共生的经济体，从而实现良性的生态闭环。

从做产品到做爆品，从用户到社群

前面提到的不论是与合作伙伴链接增加场景照样开放API，最终都要回来到银行的主营生意—产品。尽量“万能连结器”搭的再好，产品不过关，客户仍不会依恋。

在这个信息过载的时代，你的产品若何让人人知道，甚至爱上、依靠，这就要求我们银行也要有互联网脑子脑壳，从做产品的脑子脑壳升级到做爆品的脑子脑壳。

比如，此次疫情中大火的物业和社区板块，都施展了弗成小觑的浸染，当人人都宅在家的时候，这些机构是离人比来的，多少社区都连系一些机构或大型银行推出了自家的买菜、生活必需品等..，高频的生意、不乱的人群、切近的处事，不单获得了收入，还博得了信任和口碑。

作为先天优势的区域银行，我们中小银行是该向这些社区、物业进修，将产品聚焦在相对高频、刚需的品类上。以收支、理财、信贷这样的纯金融场景为核心，逐渐往外拓展到社区这类泛金融场景，再到生活场景，其实很早之前，中小银行作为处事处所，就已经与医保、社保、税务、水电费等生活场景合作，如今的开放和数字化，概念是新的，然则内容却是一贯在处事的。

比如此次疫情，全民在家，运输休止，区域内的生态系统天然发生了，若是我们能借助自己的专业能力，让客户体验到我们银行供给的贴身处事产品（在线购置蔬菜、水果、缴费、医保、社保、水费、公积金等），做到强处事、强连结，形成自身社群，并持续对产品进行打磨，以社群为处事单元，借助APP、小轨范、微信公家号等形成“社区超话”，话题讨论、互动、生意等等，以场景矩阵锁住用户的黏性和活跃度。围绕社区的吃穿住行这些「高频」的生活场景必备把握，让客户与APP贯穿慎密的关系，再慢慢渗透和链接到更深度的产品，比如理财、贷款、教育、信用卡等，经由经营好的这些社区「核心种子用户」，最终带来客群的提升和营收的提升。

融入新媒体..计策“内容即..”

以科技力量从功能上竖立连结很需要，而情绪的沟通与连结也很首要，有了核心种子用户，有了社区处事单元，若何经营好这些社群，形成社群规模财富链，就需要打好“情绪牌”，围绕社区，中小银行可以连系场景合作方，比如上面说起到的顺丰速递、沃尔玛、饿了么、美团、社区连锁生鲜超市、甚至是社区病院、健身房等平时生活相关合作机构推出联名卡，竖立起与用户的情绪链接和平时生活连结，以超值权益及增值处事回馈客户，“以处事为名，与社群联名”作为运营品牌，将社群运营做成行业标杆。

在实际运营中，可以充实施展APP、企业微信、处事号、订阅号等自营..的优势。

APP之于中小银行，好比一片强壮生长的护城林，不单要护住自身零售生意的城池，在区域内扎根生长，同时也向合作伙伴开放，内中的枝蔓纵横更藏着自身行内的数字转型策略和架构统一的决心。

企业微信作为客户链接和员工在线的载体，是成本最低、最快速的将银行内部流程进行数字化升级的途径；订阅号具备媒体属性，可以做..转化，承担着品牌撒布、内容推广的渠道浸染。

数字时代已经光降，我们甚至能此后次疫情中窥见，银行的业态正在这一次的试水中络续调整和重组，试图在这样一个事事精细数字化的时代里找到最稳妥的商业模式，行业的激烈竞争和分化提速，留给中小银行自我救赎的窗口期已经越来越短。

但可以确定的是，中小银行被数字化浪潮逼着转型的故事仍在持续，生活的魅力在于未知，而未知的美起原于我们对美妙生活的无尽憧憬与等待，站在数字化转型的风口浪尖，我们也相信中小银行，瞄准方针，会走出自己不一样的超卓！

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获奖文章

特等奖：

“挑战与责任：战‘疫’催化数字化银行”征文大赛

一支笔书写尽心中块垒，一篇文展现出浩然世间，邀你发声，与我们一路讨论疫情之下的银行数字化变革！

主办方介绍

索信达是中国大数据以及人工智能方案供给商，2019年12月13日在香港联交所主板上市。其计策聚焦中国金融行业，为金融客户供给大数据..、风控落地解决方案。

“穿透现象，回来本质”，九卦金融圈是由金融业内专业人士和顶级院校专家联手搭建的数字金融新媒体共振..，致力于行业发声、业内交流、跨界撮合、资源整合，秉承连结共享的原则，为金融科技圈供给专业的内容和处事。

清华经管中国金融研究中心（简称CCFR）成立于2002年，是一个以金融学研究为核心，连结学界、业界和监管部门的..。中心的宗旨是培植成为国际一流水平的开放式研究..，吸引国内外金融研究人员，积极鼓动面向现代金融系统的科学研究，为中国甚至全球金融业的成长供给前瞻性的研究申报，并为中国的经济成长和金融政策的制订献计献策。

介绍阅读

九卦 | 用模型推演“零接触”银行生意是伪需求吗？

九卦 | 中小银行重构数据组织是当务之急

九卦 | 万字长文：中小银行生态圈非金融场景怎么干？

九卦 | 陈静：四大策略助推银行数字化转型

九卦 | “零售之王”招行为何反思零售占比？零售转型照样中小银行倾向吗？

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