人死了还能贷款？村镇银行沦为“提款机”，26亿元落入个人腰包......

连日来，农家女孩被冒名顶替上大学事件，激发舆论关注。扼腕叹气之余，殊不知这样的“冒名顶替”在金融业也习认为常，尤以“冒名贷款”案件频发。背后的把握手法同样惊心动魄，令人咋舌。

两年前的这个时候，恰是农忙时节，河北晋州区域的几个村民听到村口大喇叭广播，让他们去村委办公室走一趟。正本，来自内陆一家村镇银行的搜检人员来村里走访借钱人，但新颖的是，这几位村民对自己“贷款”一事竟毫不知情。

令银行搜检组同样诧异的是，他们走访查询下来发现，这个村至少有十来户借钱人，对贷款一事一问三不知。甚至有几位已经作古的村民，竟然在死后还从银行“贷”了几十万元。

人死了还能贷到款？惊异之余，这家村镇银行查询组立刻报警，一场惊天圈套也是以被揭开盖子。

近日，记者在采访中获悉了这份骗取银行巨额资金的刑事判决书，更多吐露的细节浮现，这是涉及至少数百人被冒名贷款、银行股东偷梁换柱..26亿元资金的极端案例，露出出个别基层中小金融机构在公司治理、内部管控上的千疮百孔。

以家庭为单元单子，四户互保，无需典质，每户可贷款几十万不等……本是匡助内陆农户生产的融资立异产品“四户联保贷”，却成了河北晋州恒升村镇银行自然人股东赵某违法..的对象。

天眼查信息浮现，在2013年晋州恒升村镇银行提议成立时，温州瓯海农商行持有其40%的股权，为其名义上的第一大股东，而赵某是几个自然人股东之一，其持股5%。

2015年之后，从商多年、名下有多家公司的赵某，想把事业进一步做大。作为这家村镇银行的股东和董事之一，赵某动起了“心思”。于是，他找到了副行长于某，说出了他的一个设法：“当前的经济形势不好，联保贷发生的不良贷款对咱们银行业绩也有影响，不如把这些贷款给我使用。”

于某很快被赵某说服，二人立刻商酌好用联保贷款的形式套取资金。从2015年9月起头，以赵某为主导，坐镇批示银行内部和外部人员，以多户联保形式，大量冒用农户名义，子虚签署银行贷款合同，从晋州恒升村镇银行骗取巨额贷款。

在银行外部，赵某放置手下靳某负责搜罗贷款户信息。这些用于贷款的身份证起原，既有员工从亲戚同伙那边“借”来的，也有从造孽渠道买来的，以及行使职务之便留存了内陆农户的个人资料。在这个过程中，晋州区域多个村庄的农户被冒名，包括早已过世的农户。

起先，对于“借”来的农户信息，他们还会支出对方待遇，大约每户500至600元之间不等。但跟着生意越做越大，农户信息不足用了，于是他们..，逐渐起头使用子虚身份证与户口本。

具体的把握手法是：赵某放置他人在网上搜了一批晋州区域的身份证号，放置银行员工经由银行联查系统查出这些人的姓名、住址、照片等具体信息，手机摄影后，竟直接用PS软件进行改削。就连赵某本人事后都分不清楚，哪些信息是真的，哪些是假的。

在此案中，具有联保贷审批权的于某也是一个关键人物。于某负责协调各个支行把握贷款资料的审批。该行的支行长、客户司理，在领导“不用审查、尽管签字走流程”的稀奇“交卸”下，没有履行正常的贷款审批轨范，逐级对贷款资料签字放行。

内外勾结合作下，在三年时间里，赵某络续从银行..巨额资金挪为私用，不单投资了生意，还炒了股票，同时还在石家庄、海南等地购置了大量房产。

按照监管规定，股东不得过问银行内部经营。但在整个过程中，赵某多次以股东身份，组织副行长于某、各个支行长开会，并放言“资金内部轮回，保证出不了问题”，让客户司理和支行长们宁神勇敢地去做。

天网恢恢，疏而不漏。2018年中旬，远在浙江的大股东温州瓯海农商行察觉出非常，派出搜检组对晋州恒升村镇银行进行合规搜检。为验证贷款资料的真伪，搜检组对联保贷款申请人进行入户查询，进而发现了银行大量违规贷款景遇，立刻报警。

前述判决书浮现，经法院审理确认，赵某指使银行外部人员行使他人的身份信息建造子虚四户联保贷款手续，并指使内部人员不按银行贷款把握流程打点贷款生意，致使晋州恒升村镇银行26亿元资金受愚取。

个中，15.6亿元用于还本付息；此外2.4亿余元用于生产经营活动（1.166亿元用于河北省体育局宿舍旧城刷新项目，1.3亿元用于购置一家房地产公司100%股权）；剩余8亿元被赵某造孽占有，购置个人购置房产、车辆，以及生意证券。

判决书浮现，石家庄市中级人民法院一审判决认定，赵某构成骗取贷款罪、贷款诈骗罪、造孽领受公家存款罪，数罪并罚，决意对其执行无期徒刑，并没收个人悉数财富。

“整个银行都是我的”“不干就滚蛋”……这是赵某经常对员工说的话。

“赵某实际做着晋州恒升村镇银行的主，银行里多少事都是他说了算。”跟随赵某的一个员工在作证时说道。这一说法也获得了该行此外内部人员的证实。例如，赵某强制各支行发卖理财富品“海鑫1号”和“海鑫2号”，而这两款产品都是由赵某开办的投资公司发行的。

银行业人士透露，这是露出村镇银行公司治理杂沓的一个极端案例，但值得引起思虑：外观上，只持有村镇银行5%股份的小股东，为何能把握这家银行高管和中层人员、钳制银行内部人员违规把握？

其实，赵某的强势底气，缘起于这家银行错误规的股权架构。

晋州恒升村镇银行的主提议人是温州瓯海农商行，后者一共在全国各地投资了16家“恒升系”村镇银行和两家农商行。

按照监管规定，村镇银行最大股东或惟一股东必需是银行业金融机构。村镇银行中，最大银行业金融机构股东的持股比例，不得低于村镇银行股本总额的20%；单个自然人股东及关系方的持股比例，不得跨越村镇银行股本总额的10%；单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关系方的持股比例，不得跨越村镇银行股本总额的10%。

而赵某在被抓后承认，为避开监管规定，其他股东都是替他代持的，他自称自己才是该行的“实控人”。即剔除温州瓯海农商行持有的40%股权，晋州恒升村镇银行剩下60%股权均为赵某所有。这也注释了，为何赵某能在该行毫无所惧的背后原因。

不过，经由清理，今朝，晋州恒升村镇银行已经步入新的阶段。天眼查信息浮现，晋州恒升村镇银行已由温州瓯海农商行100%持有。

按照监管政策，银行个人股东既不克干预银行内部经营，也不克作为“实控人”存在。而这起案件的典型性在于，折射出此前部门区域小银行的公司治理乱象。

对此，2017年以来，监管部门制订和实施了一系列监管政策和法子，组织开展“三三四十”等一连串专项整治动作。整体来看，近两年来，市场乱象整治工作取得了光鲜成就，经营治理乱象获得有效遏制。

为巩固乱象整治功能，6月24日，银保监会印发《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》，个中“回头看”工作要点中就提到了股权与公司治理领域，包括：股东天资不相符监管要求、存在股权代持、超比例或超家数持有银行股权等景遇，以及未按监管要求或章程规定对滥用权力的股东回收限制法子等方面。

“回头看”工作的开启，也意味着再次对一些公司治理尚不健全、风险治理微弱的区域银行敲响警钟，进而提防重大案件和风险事件的发生。