九卦 | 严监管,重罚单,银行业夹缝中求破局

自媒体 自媒体

作者:方海平(21金融研究院研究员)
来源:21世纪经济报道
[原文来自:www.11jj.com]

2020年对于中国经济社会和金融业来说,都是具有标志性意义的一年,是“十三五”的收官之年,也是自2017年启动金融风险集中整治的第三年。其间,银保监会开展了市场乱象专项整治行动、市场乱象整治工作“回头看”;持续完善公司治理规制,不断强化公司治理意识,深入开展股权和关联交易乱象专项整治等多项金融监管工作。

据公开统计数据,过去的三年间,影子银行风险持续收窄,规模较历史峰值压降约20万亿元;今年前三个季度,银行业共处置不良贷款1.73万亿元,同比多处置3414亿元;新提取贷款审计准备金1.54万亿元,同比增长15%。
[转载出处:www.11jj.com]

“近3年来,一是宏观杠杆率过快上升势头在2018年至2019年得到有效遏制,为2020年应对疫情加大逆周期调节赢得了操作空间。二是影子银行无序发展得到有效治理。三是“安邦系”、“华信系”等重点高风险金融集团得到有序处置。”人民银行行长易纲此前在《中国金融》发表署名文章,谈到金融风险的化解时总结称。


此外,金融监管部门对金融机构的各类检查和处罚亦是金融乱象治理和风险防范工作的重要部分,从这些处罚案例中,不仅可以看出金融行业的风险点所在,亦可管窥金融监管部门的关注重点和未来的政策方向。


前三季银行总共被罚近10亿


21金融研究院统计了今年以来(前三季度)银保监会对于银行业的处罚行为,统计对象包括银保监会机关、银保监局本级以及银保监分局本级对辖区银行机构及相关个人的处罚行为。统计的受罚对象包括国有大行、股份制银行、城市商业银行、农村类金融机构(村镇银行、农村商业银行、农村信用合作社等)以及政策性银行和外资行,不包括金融资产管理公司、企业财务公司、信托等其他非银行机构。

统计结果显示,今年截至9月末,银保监会及其派出机构共对各级商业银行开出罚单1559张,处罚金额共计9.59亿元。


银保监会公布的数据显示,截至8月底,银行业金融机构(包括各级商业银行、政策性银行及国开行、民营银行、外资银行、非银行金融该机构和金融资产投资公司)总资产共计304万亿,比上年同期增长10%;总负债共计278万亿,比上年同期增长10.1%。

总资产构成中,商业银行共占比82.8%,其中大型商业银行、股份制银行、城商行和农村金融机构分别占比39.5%、18.0%、13.1%和13.3%。

这1559张罚单中,农村类金融机构由于数量众多,拿到的罚单数量也最多,共计784张。国有大型银行由于其分支机构和网点遍布全国各地,罚单数量也不在少数,仅次于农村类金融机构,为346单。全国性股份制银行和城市商业银行的罚单数量较为接近,少于前两类,分别为189单和199单。


金额上看,在总计9.59亿元的罚款金额中,最大头由全国性股份制银行“贡献”,12家股份制银行今年前三季度的罚款金额共达到3.62亿,其中仅9月份一个月公布的股份行罚款金额就达到2.29亿元;其次为城市商业银行,前三季度公布的罚款金额共达到1.63亿元;国有大型银行和农村金额机构的罚款总额较为接近,前者是1.29亿元,后者是1.49亿元。

银行罚单之“最”


在总计1559张银行罚单里,从处罚金额上来看,绝大部分位于20万-50万之间,但是也不乏一些情节较为严重或者违规行为较多的银行机构,被处罚的金额高达数百万、上千万甚至过亿元。

21世纪经济报道记者统计了罚款金额超过100万的银行罚单,共有92份其中,罚款金额超过500万的有15单、罚款金额超过1000万的有10单、罚单金额过亿的有2单。


罚款超过1000万的罚单中,有1家城商行,即上海银行被罚1650万;有3家国有大行,即农业银行被罚5316万、建设银行被罚3920万、工商银行襄阳分行被罚3050万;其余超千万罚单来自股份制银行,包括民生银行、浙商银行、浦发银行、兴业银行、中信银行。其中民生银行和浙商银行更是收到过亿元的天量罚单,分别被罚没1.08亿元和1.01亿元。



可以看出,股份制银行收到的罚单较重,罚款数目远超国有大行的不在少数。比如平安银行北京分行和平安银行分别被罚777万和720万;华夏银行厦门分行被罚670万;兴业银行上海分行被罚450万等。

值得注意的是,农村金融机构相比城市商业银行,收到的处罚更重。分商业银行类型来看,被罚100万以上的92家银行中,数量最多的是农村金融机构,达27家;其次为大行及其分支机构,共有26家;再次为股份行及其分支机构,共有25家;罚款金额超过100万的城市商业银行较少,为9家。

从处罚金额上看,农村金融机构被罚数额巨大者比比皆是。其中被罚最多的是武汉农村商业银行,该行因20项违规事由被罚接近千万,达938万。其余被罚较多的农村金融机构还有北京农商行、辽宁灯塔农村商业银行,罚款金额均超过300万。城市商业银行中,除了上海银行被罚较多,超过千万以外,还有南京银行和北京银行的北京分行,罚款数额分别为610万和390万。

银行违规行为分析


简单而言,银行被罚金额的多少,与该行违规行为的种类、严重程度成正相关。

存贷款是银行的基础业务,在这些银行被处罚的事由中,最普遍的是贷款违规,绝大部分有违规行为的银行都涉及到贷款业务违规,包括个人贷款和对公贷款,存在普遍违规行为。贷款业务违规的最常见类型是:贷前审查和贷后管理不到位,导致向不合格人员发放贷款;或者资金被挪作他用,包括流入股市、房地产市场;以及贷款资金用作客户保证金、以贷转存、以贷收息等。


13家银行涉及同业业务违规,典型的案例包括:


民生银行同业投资他行非保本理财产品审查不到位,接受对方机构违规担保,少计风险加权资产、同业投资未穿透底层资产计提资本拨备、同业存放业务期限超过一年。

南京银行同业投资资金违规用于支付土地出让金、违规用于上市公司定向增发、违规用于土地储备开发。

兴业银行部分同业投资资金违规用于股权投资、违规提供政府性融资、违规投向项目资本金不足的房地产项目;真实性管理严重不审慎、违规用于支付土地出让金等。


17家银行涉及理财业务违规,典型的案例有:

浙商银行通过违规发售理财产品实现本行资产虚假出表、帮助交易对手实现资产虚假出表;转让理财资产违规提供回购承诺、理财资金违规用于保险公司增资、通过理财非标投资向房地产开发企业提供融资,用于缴纳土地出让金等。

建设银行未做到理财业务与自营业务风险隔离、个人理财资金违规投资、违规为理财产品提供隐性担保、理财资金违规投资房地产,用于缴交或置换土地出让金及提供土地储备融资等。


值得注意的是,在今年的银行罚单中,涉房业务违规不仅十分普遍,并且涉及的业务类型也十分丰富,个人贷款资金、对公贷款资金、理财资金、同业投资资金等均存在违规流向房地产或土地储备领域的现象。

此外,关联交易不合规、向关系人发放贷款也是常见的违规行为。在这92家银行中,有10多家银行存在类似情形,另外还有至少7家银行存在违规转让或出表不良资产的行为。

商业银行的公司治理、内控管理是今年以来监管尤为关注的问题之一,此前部分暴露了较大风险的银行机构,在公司治理方面均存在严重漏洞。今年以来的银行罚单中,处处可见由于该问题而被处罚的银行。

具体情形包括:股东在已派出董事的情况下,以推荐代替提名方式推举独立董事及监事;多名股东在股权质押超比例的情况下违规在股东大会上行使表决权,派出董事在董事会上的表决权也未受限;股东持股份额发生重大变化未向监管部门报告、拟任高管人员及董事未经核准即履职、股东违规提名董事及监事、内控管理不到位开展中间业务不规范、未按权限和程序办理业务、监事会履职严重不到位、未严格进行内部问责等。

其中内控管理和对员工管理不到位是一大典型行为,在罚单规模过百万的银行中,存在这一违规现象的银行机构有16家。

此外,银行机构风险高发区还包括票据业务没有真实背景、没有落实受托支付要求、贷款分类不准确、未及时报送监管信息、不正当手段吸收存款等。

点“在看”给我一朵小黄花

自媒体微信号:11jj扫描二维码关注公众号
爱八卦,爱爆料。
小编推荐
  1. NO.1 AI技术下的娱乐圈女星全都.avi了

    这是娱乐圈行动派——去酱 的第32篇《我去》 今天,我看了好几个女星的小黄片(封面) 这两天,有手艺人把杨幂的五官换到了《射雕英雄传》的黄蓉

  2. NO.2 日本风俗放飞记(一)东京泡泡浴

    副标题#e# 这篇日本放飞的攻略质量还是很不错的,很值得一读,作者还在陆续写,之后的行程会包括东京和大阪的很多不同业态,很有意思,推荐给

  3. NO.3 2019每日胎神方位(每日胎神占什么位置)

    胎神占方 古老的传说里,一直有所谓的胎神存在,农历(黄历)上可见胎神的项目,民间习俗相信胎儿生命受胎神支配,于是诸多禁忌衍生,多半在限

  4. NO.4 2019年阿里巴巴最新股权结构图解曝光,来看看马云的股权有多少?

    阿里的股权结构与合伙人制度,一直都是各行各业的典范。 2019年7月30日,阿里巴巴重新更改股权结构。 报告显示: 阿里高管和董事合计持股降至

  5. NO.5 让子弹飞结局什么意思(让子弹飞弟兄七人暗喻)

    比如开场时一群马拉着一辆火车在飞驰,汤师爷一伙人在车上吃火锅,他到底想表达什么? 文|蟑教授的茶炉 张麻子和黄四郎早就认识 为什么用马拉

  6. NO.6 教你写出牛逼团队介绍文案(附:团队介绍创意简短50字范文)

    团队介绍(一) 我们的制作团队不光在技术上处于行业前端,我们更注重将客户的产品表达的清楚与准确,我们大多是理科出身,在机械、游戏、电子

  7. NO.7 剑三怎么抓马地点(剑三重制版马驹刷新点)

    龙子和麟驹天天的刷新纪律是 早上7点到11点是一轮 正午11点到15点是一轮 下昼15点到19点是一轮 晚上19点到23点是一轮 凌晨23点到03点是一轮 凌晨03点

  8. NO.8 单一窗口申报系统(单一窗口怎么打报关单)

    而使用单一窗口后,企业只需要在一个窗口、一次录入,就能办完所有申报流程,从申报到放行结关最快只需2小时。 国际贸易单一窗口标准版共包括

Copyright2018.依依自媒体资讯站,让大家及时掌握各行各业第一手资讯新闻!