银行业不良贷款规模上升,两家银行三季度末拨备覆盖率超400%

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文 | 曲健东  北京看懂研究院研究员

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近日,有消息称,央行、银保监会等金融监管部门正密集筹划前瞻性应对银行不良资产反弹。下一步将进一步督促银行做实资产分类、真实暴露不良、足额计提拨备,加大不良贷款处置力度,增强金融机构稳健性。


需要指出的是,在疫情的推动下,今年银行业不良资产规模较往年更大。对比2019年全年银行业产生的2.7万亿元不良贷款,今年仅前三季度就产生了3.7万亿元不良贷款,不良率也飙升至2.06%。


银保监会主席郭树清此前提出,今年将加大对不良资产处置力度,全年预计银行业要处置3.4万亿不良资产。银保监会最新数据显示,前三季度银行业共处置1.73万亿元。也就是说,四季度银行业还有1.67万亿元不良资产需要处置。


从16家上市银行的三季度数据来看,各商业银行不良率均有一定幅度上升,仅有邮储银行一家不良率还维持在1%以下,为0.88%。


尽管银行业整体的不良在上升,但在表征银行坏账准备金对不良资产吸收能力的拨备覆盖率这个指标上,有两家银行的拨备覆盖率超过了400%,他们分别是邮储银行和招商银行,分别为403.21%和424.76%。


不良上升


近日,郭树清发表文章指出,今年出现疫情“黑天鹅”后,资产质量加倍劣变不可避免。由于金融财务反应存在时滞,目前的资产分类尚未准确反映真实风险,银行即期账面利润具有较大虚增成分,这种情况不会持久,不良资产将陆续暴露。


换句话说,郭树清认为在未来的一段时间里,金融业不良资产规模还会上升。


银保监会副主席梁涛在2020年11月初国新办举行的吹风会上表示,今年三季度末,银行业不良贷款余额3.7万亿元,不良贷款率2.06%。


对比来看,2019年三季度末,商业银行不良贷款余额为2.37万亿元,不良贷款率1.86%。


在短短一年时间里,银行业不良资产规模和不良率分别上升了1.33万亿和0.2%。


具体来看,部分大中型上市银行三季报数据显示,大部分银行不良率均出现了不同程度的上升。其中,光大银行和浦发银行不良率分别上升0.44%和0.27%。



两家银行拨备覆盖率超400%


虽然不良率逐步走高,但还在中大型银行的应对范围内。从拨备覆盖率的角度来看,中大型银行整体拨备覆盖率仍处于140%以上,招商和邮储两家银行拨备覆盖率甚至超过400%。


拨备覆盖率是指银行贷款可能发生的呆、坏账准备金使用比率,比率越高,则意味着银行对于呆、坏账计提的准备资金越多。中国银保监会要求,商业银行拨备覆盖率应在120-150%间。


也就是说,高额的拨备覆盖率说明了这些银行仍有足够的资金来应对表内不良资产。上述人士指出,受疫情影响,今年金融机构普遍出现了资产质量偏低,不良资产攀升的情况,提高拨备覆盖率有利于在后续不良资产暴露时加大核销力度,但是超过400%的水平也确实比较少见。


另一方面,中小银行也在通过对外打包出售债权,即将不良资产批量打包后,挂牌或是折价出售的方式处理不良资产。


11月20日,广州银行就在广州产权交易所发布了三份不良资产债权包,合计债权为1.174亿元,转让底价为8621万元,相当于7.34折甩卖债权。



11月12日,广州农商行在深圳联合产权交易所挂牌出售两份不良资产债权包,债权总额为8.85亿元,但并未对外披露转让价格。


10月30日,江西银行公告称,拟通过挂牌转让合计约30亿元不良债权,受让方转让代价约计15至30亿元。也就是说,江西银行此次转让的债权最多或将5折出售。


更早一些,九江银行也在今年将30.34亿元的债权打包出售给江西瑞京金融资管公司,转让价格仅有9.5亿元。


如何应对?
 

面对不断攀升的不良资产规模,监管层的做法则是更加侧重于化解金融风险、向银行等金融机构发出预警。


银保监年中工作会明确指出,要提早谋划应对银行业不良资产大幅增长,严格资产质量分类,做实利润、提足拨备、补充资本。


6月20日,四川省金融局联合七部委印发《关于支持金融机构加快不良资产处置若干措施》,提出建立不良资产处置协调联动机制等十方面举措,以此化解金融风险。


9月29日,北京银保监局发布《北京银保监局关于做好不良资产处置工作的通知》,要求各家机构适当缩短审批流程,提高不良处置质效。


杨海资产首席市场官张非凡指出,金融监管部门多次表态加快不良资产处置,多渠道疏通政策堵点,此举对银行第四季度不良处置是利好,会适当降低银行处置压力。


随着监管和银行“双管齐下”加速处置不良资产,后续有利于于银行的不良率降低、优化报表、为新增贷款提供空间。但从业者也需要注意,在处理不良资产的过程中避免出现粉饰报表、信披违规的情况,以免形成系统性风险。


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