新品测评 | 不花钱的返还型重疾险，远超平安安鑫保

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帮你看清保险 不花冤枉钱

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同方全球最近新出了一款重疾险，叫“同佑e生”。

这款产品简直刷新了我的认知：

它可以在消费型和储蓄型间灵活切换，并且作为消费型重疾时同样带有身故责任。如果选择附加两全险（有病治病，没病返钱），不仅赔保额，还额外返还160%的附加险所缴保费。

消费型重疾险：价格便宜，不含身故责任。

储蓄型重疾险：价格比消费型高，保障身故责任。

最主要的是，价格很有优势。比大家熟知的平安的安鑫保返还型产品便宜的多，如下：

同等测算，同佑e生要便宜3900元/年，而且安鑫保还不保障轻症。

一、同佑e生产品具体详情

100种重疾+50种轻症，轻症赔20%保额，赔3次，保障可谓十足全面；

8大高发轻症全都包含，疾病理赔定义也不严苛；

8大高发轻症分析图

最大特点：它作为一款可以保障身故责任的消费型重疾险，也还能选择附加两全保险（即没病就返钱）：

保至70岁，70岁返还保费；

保至终身，80岁返还保费；

附加了两全险，满18岁身故，不仅赔保额，还额外赔付附加险的160%所缴保费。

二、能返多少钱？

很多人关心到底能返还多少钱，我给大家做个演算，如下：

满18岁身故，以30岁男、保至70岁、50万保额、25年缴为例：

附加两全险价格：7250-5500=1750元/年；

累计能拿到的钱：50万+1750元*25年=543750元。

如果到70岁保障到期时没有身故：

累计能拿到的钱：7250*25=181250元。

如果选择保至终身，80岁到期返还所缴保费，81岁之后出现重疾、轻症、身故还能理赔吗？

能理赔。80岁返还后出险统统照常理赔！

有的产品返还保费后，则合同结束，出险就不能理赔了。

很多人买重疾险时纠结：

买便宜的消费型重疾险吧，怕没出险，保费白交；买带身故责任的重疾险，价格较贵，担心承受不住。

想以消费型重疾险的钱，又保障身故责任，到期了保费还能返还，同佑e生正好能满足这些要求。

三、承保公司分析

有些人可能对同方全球人寿不太熟悉，这里简单介绍下。

同房全球，2003年由同方股份与荷兰全球人寿保险集团，共同组建的一家中外合资保险公司，..资本24亿元。

今年第一季度同方人寿综合偿付能力率为197%，数据优异，经营状况十分良好。

综合偿付能力率：是衡量保险公司财务状况的基本指标，银保监会规定该指标不得低于100%，100%的偿付率则代表本年度该保险公司破产概率小于0.05%。

这家公司比较低调，平时广告打的少，知名度没有一些大保险公司高。一码归一码，产品还是挺不错的。

四、产品对比分析

重疾险的差异，主要可分为以下三点：

产品特点的差异：有的重疾险附加了医疗险（哆啦A保）、有的保额可以递增（平安福）、有的则是返还、分红等；

保障期限的差异：有的保到70岁，有的则是保终身；

多次赔付的差异：分为重疾和轻症赔单次还是多次。

我找了两款同样十分优秀且保障详情和价格相近的产品：

不带身故责任的消费型产品百年康惠保；

带身故责任的康乐一生B款。

将3款产品做一个对比分析，如下：

同佑e生的测算价格分为返还型和无返还型

如上图：三款产品各有优势；

1、同佑e生

从疾病种类上看，同佑e生保障十分全面；

等待期只有90天，比大多180天等待期的产品更具优势；

保障期限灵活，可选择保定期30年、保至70岁或终身。非常适合一些想节约预算，先保障一段时间，等今后可选择更好产品的朋友；

如果附加上返还型的两全保险，保费也比一些大公司的返还型重疾险便宜，相比含身故责任的康乐B，30岁男、50万保额、30年缴，两者价格差仅为1606元。

2、百年康惠保

砍掉了身故责任的康惠保，最大优势就是超低的价格；

轻症赔25%保额，身故返还现金价值，对于预算不多的人来说，这款产品绝对是诚意满满。

3、康乐一生B

康乐一生还有个C款，不带身故责任，所以价格要便宜点。

轻症多次赔付无间隔时间，其它产品大多则有个等待期的限制；

可附加投保人豁免（投保人出现了轻症、重疾、身故，后续的保费就不要缴了），父母为孩子投保时可优先考虑；

康乐一生和康惠保之前有过详细测评，就不再展开了。夫妻互保 给孩子投保？这款双豁免的国民重疾险卖爆了！

结论

所以，到底是买保费更便宜的消费型重疾险；还是没有保费返还、带身故责任的重疾险；或是能返还保费的同佑e生？

得根据个人健康、收入水平、家庭责任、家庭支出等因素而定。我的建议：想买同佑e生的，最好附加上两全保险，既保了身故责任，也能返还保费。

总之：没有完美的保险，只有适合自己的产品。

同佑e生链接我放在文末【阅读原文】那里了，大家可以看看产品的具体细节。具体买多少保额合适，保障多少年，得根据个人实际情况来定。

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