对话冰鉴科技顾凌云：企业信用评估仍是风口(2)

第三，那就是中国的人口红利在快速消失以后，中国的老龄化已经变得越来越严重，以前中国的企业想要提升生产效率和生产能量，很简单我招人就完了。现在不行了，中国的人口增长变得越来越缓慢，即使生了二胎，中国的总的新增加的人口仍然在减少，跳出来看，就变成在任何一个企业想要提高生产率的时候必须要使用企业服务，提高自己的生产效率和劳动产能，而不是简单地通过人力堆砌，而这个正是冰鉴现在做的事情。所以冰鉴从头到尾就是一家为金融机构用人工智能赋能的科技..，我们只2B不2C，所以三重风口全部在2015年被我看到。 [原创文章：www.11jj.com]

大数据和人工智能算法的兴起、金融改革市场的打开、征信体系的完备的需求以及最后一点包括2B（toBusiness,企业服务）的企业迎来的春天，这三重风口加在一起才让我下定决心离开IDG，离开舒适的投资人生活，和一个在我看来具有崇高道德品质的投资机构。IDG，的那几位创始人，尤其是周全、过以宏，熊晓鸽他们高尚人格让我看到作为一家投资机构，有的钱可以赚，有的钱不可以赚，有所为有所不为，这在我今天的创业当中其实也一直在贯穿。 [原创文章：www.11jj.com]

五、是科技公司，不是金融公司

零壹财经：谢谢顾总，，所以您详细梳理了自己为什么离开IDG。我们也能听出来您对之前同事的感恩的心情，你提到他们的名字三次，在我们短短的谈话的时间里。接下来我想问我们的业务现在更多的是个人信用评估还是企业信用评估？

顾凌云：我们是两条腿一起走。很多人问FICO是你们的竞争对手？我说不完全，因为它只做个人信用评估，别人问邓白氏是你的竞争对手吗？我说也不完全，因为它只做企业的征信报告，它甚至都不是一家技术公司。别人问你到底是什么？我说我到底是什么我不清楚，但是有一点我很清楚，我不会寻求在纳斯达克或者联交所上市，因为我独特的定位让国际投资者并不能在现有的国际市场当中寻求到一个完美的对标企业，所以我的估值在纳斯达克和联交所不能得到完善的体现。但是在中国可以，如果一定要问在中国市场上我的定位是什么？我是好几家信用评估公司结合在一起的公司，这就是为什么我不是一家金融公司的原因，我是一家纯粹完整的基于人工智能技术算法的科技..，我今天可以把我的盈利增长点放在银行业当中，但是这并不意味着我不能在保险业当中大显身手，这也不意味着我在教育、在医疗、在其他方面不能大显身手，任何人工智能所需要的佐料和原料无外乎就是数据。

对于我们来讲，所有数据的算法和..的处理思想是一致的，唯二不同的一个是数据背后的固有含义不同，另一个是数据存在的业务逻辑不同，这两点直接决定了我们作为一个创业企业，我们不愿意在短期内做到好大喜功、大而全。我们会在早期的时候竭尽全力在一个专业点上寻求突破，把它做深做好，这就是现在在金融领域当中我们的发力。

六、寻求A股上市

零壹财经：你刚才说的是纳斯达克和联交所，你说可能寻求在A股上市，是这样的意思？

顾凌云：对，我们现在完全是人民币的架构，我们也希望在中国和监管紧密的合作，能够在中国把自己的业务落地开花，做深做好，我们也是在寻求在A股的主板上市。

七、信用评估的皇冠是小微企业评估，而非个人评估

零壹财经：如果我们既要做个人信用评估，又要做企业的话，这中间有什么结合点，比如说对小企业的信用评估更多是看小企业主的信用评估，这个结合点是在这里吗？

顾凌云：对，这个你完美的回答了你自己的问题。我们最早的时候以小微企业信用评估作为主战场，然后我们慢慢地发现在中国做小微企业和在美国做小微企业不一样，美国的小微企业一大部分都是经营贷，但是在中国大部分的都是以小微企业主的信用为依托和支撑放出的贷款。小微企业严格来讲做征信有四块，小微企业主的征信，财务和业务数据，行业分析，舆情分析，每一块背后都是由技术驱动的。但是我们做着做着就发现，其实对任何一家小微企业征信来讲，你最终不能逃脱对小微企业主自己的个人信用评估，所以我们慢慢地把我们自己的业务链从小微企业延展到个人，两方面同步进行。但是我们认为信用评估皇冠上的明珠就是小微企业的信用评估，而不是个人信用评估。

个人信用评估它的变量相对有限，而且变量的变化速度是有限的，这个我在多个场合都讲过，你的性别不会改变，或者一辈子改一次，你的教育也改不了太多，你从小学初中高中本科研究生到博士就到头了，你的收入的改变也不会是剧烈的变化，包括你自己家庭住址的改变，职业的改变都是缓变量，但是对企业来讲不一样，它的经营数据、宏观经济、微观地域经济和企业实际控制人的改变等等因素都会让他在企业的经营数据、税务数据等等方方面面上出现快速的改变，这些都是没有技术的公司绝对不敢碰的领域。别人会问你们是一家征信公司吗？我说不是，我们不是征信公司，征信的事情是由央行征信中心、刚刚成立的百行、互联网金融协会和国家部门来做的，我们做的事情是利用他们在合理、合法合规情况下建立的数据集市，拿到原材料以后在上面通过我们的技术加工把我们的标准产品和非标产品放到银行和其他所有的借贷机构不同的风控的阶段当中，来实现盈利的一家科技..。

八、看好百行征信做反欺诈，和央行征信中心相辅相成

零壹财经：你提到百行，我正好想问您对它的看法，听上去有一点像，它是咱们的数据来源，您怎么看待它以后会不会跟央行征信中心打通？实际上很多时候银行机构和非银机构也需要更完整的画像，银行机构需要了解用户在非银机构借贷的情况，非银机构也需要了解用户在银行的情况。如果不打通的话，还是不完整，想问一下你对这个问题的看法，可能跟我们有一些重合，你怎么看？

顾凌云：先回答你刚才问的最后一个问题，我觉得百行做反欺诈这件事情是水到渠成，它一定会做。而反欺诈最前端的实际上就是共贷（多头借贷）现象的解决，对于百行来讲，这是再正常不过的事情。因为当搜集了所有的非银机构的借贷数据以后，第一个天然能看到的就是每一个个体在百行那里的数据库体现出来的共贷，而共贷现象的最标准直接的产品就是多头借贷（统计），所以一个最大的趋势就是今后非银的金融机构，会单独来采购百行征信推出的新版本官方的多头借贷。

回到你最初的问题，我对百行征信怎么看？首先第一是尊敬，国家的监管机构，第二是配合，对我们来讲，我们本身就是互联网金融协会的会员单位，而且互联网金融协会大部分都是借贷机构，像我们这样的技术..是不多的，我们跟他们有很多的互动，包括一些讲座沟通，同时我们跟百行征信9家股东，包括占股36%的互联网金融协会和每家占股8%的那8家机构都保持着比较好的关系。我相信在今后，他们无论是从股东，还是从监管者的角度，跟我们这些技术..的合作都会变得很多。最后再回答你中间的问题，百行征信和人行征信中心之间的互动会怎么样的？我觉得国家在这个上面其实考虑得很清楚。在刚开始的时候，人行征信中心专门负责银行那边所有数据的采集，百行征信完全负责非银行方向上的数据采集，最后二者之间的共同管辖仍然在央行完成一个汇聚点，所以我觉得这个战略方向国家定义得非常的清楚，最后一定是相辅相成共同协作的。

九、区块链不是一个框，什么都能往里装

零壹财经：我们看到越来越多的信用评估的机构说自己在尝试区块链技术，我想问冰鉴科技这边有没有对这个问题有过研究，或者对这个我们现在是怎么看的？

顾凌云：首先我觉得区块链热潮的到来有它的必然性。比如说现在对于去中心化的诉求还是比较强烈的。区块链本身在我看来是新瓶装旧酒，它实际上原来也就是密码学慢慢发展过来的一个分支而已，但是区块链热了一个并不说明区块链就是一个筐，什么东西都可以往里面装。很多现在被热炒的区块链项目，如果你仔细掰开来看，它其实都是不一定必须要用区块链技术。它硬贴那个标签，这让我感觉和2000年的时候互联网热潮是一样的，你干什么事情都贴上你是互联网公司，你的估值一下子就上去了，所以一定程度上我对很多现在在区块链热潮当中扑腾的人，持的是鄙夷的态度，我不攻击所有人，但是我攻击一部分人，因为这部分人在我看来它就是在骗别人的钱，在割别人的韭菜。但是这丝毫不损伤在区块链热潮当中有一些实实在在在做事情，真的把区块链的技术发展到实际应用状态当中去的人。

回到你说的"在征信领域当中，区块链有没有用？"的话题。

首先，我觉得区块链如果想在信用评估当中使用的话，数据的存储是第一个直接需要突破的方向，这件事情在我看来是征信的含义和范畴，并不是信用评估的范畴，所以我觉得这件事情是央行征信中心和百行征信应该去做的事情，而不是一家科技公司该做的事情。

其次，即使我们有了这个假设以后，有其他的公司想干这个事情，能干成吗？不行的，原因很简单，区块链的实质就是能够让你上传被大家共同验证过的真实信息，并且在上传以后不能被随意的修改，这是所谓的去中心化和区块链的核心思想。

我们回到征信这个领域当中，你觉得可能吗？

第一，让每一家你不能直接监管的机构主动上传它的黑名单和所有的预期记录，凭什么啊？如果这件事情能做成的话，不要区块链也做成了，我不需要你的验证。但是真正验证由谁来验证，如果没有百行征信，没有央行征信中心，谁来做验证？那这个实际上从上传数据的意愿上来讲，就极大的打了折扣。

第二，如果我上传数据，可是我上传数据的真实性由谁来验证？比如说今天你明明是一个白户，从来没有在任何..逾期过，但是我有意把你当成黑名单上传上去，这下好了，在互联网的..上，在区块链技术上你现在就是一个黑户，没有人敢给你借钱，但是你在我这里不是黑户，我是有意把你标黑的，在我的数据库里面你还是白户，所以你就只能到我这里借钱，这时候就是你为鱼肉我为刀俎，我可以随便宰割你。所以谁来验证数据的真实性呢？

从这些真正的技术的角度来讲，我觉得现在想把区块链和征信直接结合在一起，第一不是一家技术公司应该做的事情，应该由监管部门发起，第二还有很多的细节问题有待讨论。

零壹财经：所以你觉得区块链没有办法解决传统的模式解决不了的问题。

顾凌云：不见得完全没有办法，至少我觉得这件事情应该是由监管部门主导的，由我们科技公司为辅来进行。

零壹财经：你觉得中国互金协会怎么保证它数据的真实性？

顾凌云：这个有很多种方法来保证，首先，隐瞒和欺骗监管机构这在法律上面要受到惩罚，第二，我们也可以在技术上进行监管，比如说像美国的三大信用局，它在跟很多的银行机构合作的时候，它是通过一套完整的系统来跟每一家金融机构实现对接的，一旦你的数据实时完成对接，想要做修改就没有这么容易了，你要对底层数据库中间的上传机制等等都做修改才能做这件事情，而且前提是由你明知故犯，欺骗监管机构的前提下，你还在大规模的修改你自己的系统来作假，我觉得应该不会有人这么做。

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