40年新低！居民存款大跳水，钱都去哪儿了？

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今年以来，人民币存款增速持续在9%以下徘徊，央行披露的最新数据显示，8月份，我国金融机构各项存款余额同比增长8.3%。要知道，自1979年至2018年这39年间，我国金融机构各项存款余额同比增速从未跌破9%，如今仅仅8.3%的增速，创下了40年来最低！

[转载出处：www.11jj.com]

在几大经济部门中，政府存款仍然很快，非金和企业存款相对持平，而给我们的存款增速严重拖后腿的，就是居民存款增速。

居民部门存款增速从2008年的18%下滑到了2018年的7%左右。截至2018年7月底，全国住户存款总计692371.85亿元人民币，较上月减少2932亿元，今年4月的住户存款更是出现1.32万亿元的大跳水。

十年前，我们都是听着“爱储蓄”的中国老太太与“爱消费”的美国老太太“买房”的故事长大的，在我们的认知里，国人都是省吃俭用爱存钱的，那么，究竟发生了什么？为何居民存款上演了如此惊心的“大跳水”呢？

居民想要存款，自然是利用收入减去支出。而普通民众93%的收入来自于工资，可惜在经济下行压力与通货膨胀因素的双重压力下，工资收入总是捉襟见肘。

统计局数据显示，今年上半年，全国居民人均可支配收入14063元，比上年同期名义增长8.7%；扣除价格因素，实际增长6.6%。而去年上半年，全国居民人均可支配收入12932元，比上年同期名义增长8.8%，扣除价格因素，实际增长7.3%。也就是说，今年全国居民人均可支配收入的增速比去年少0.7个百分点。

收入不涨，可是支出却越发膨胀。与居民的存款增速不断下降相对应的，却是我们一路高歌的杠杆率。

以居民债务/名义GDP来衡量居民杠杆率，从2008年到2010年，居民杠杆率从18%攀升到50%多，翻了两倍还多。远超其他新兴经济体39.8%的平均水平。

此前，上财高等研究院发布了一篇研究报告，更是指出由于负债过高，无数家庭流动性已经命悬一线。

截至2017年，我国家庭债务与可支配收入之比高达107.2%，已经超过美国当前水平，更是逼近美国金融危机前峰值。并且，由于隐藏的民间借贷等无法被统计的部分，实际上中国很多家庭已处于入不敷出的状态，家庭流动性已到了命悬一线的地步。

何以至此？

“一套新房六个钱包”，能撬动其如此巨大杠杆的，首先自然是买房。下图一份关于中国主要城市十年来房价走势的统计图，从图中我们可以直观感受到房价的飞涨速度。

这十年，一二线城市十年前一套100万的房子，如今已经升值到700万左右。从涨幅上看，上海涨幅高达610%，厦门涨幅559%，南京十年涨幅高达353%。再看看你到手的工资，十年以来涨了多少？

而最为关键的大拐点出现在2016年，经历了2014年的楼市萧条、一地库存之后，我们于2015年开始救市，“去库存”成为我们的重要目标。

于是，从2016年开始，商品房的销售额狂飙突进，历史上首次进入十万亿的级别。房地产去库存，政府的债务就成功地转移到了居民的头上，住户部门的杠杆率不断提升，住户贷款也就在这一年里超过了住户存款。

其二，在“刺激内需”的国策带动下，国内信用卡与互联网金融齐飞。

从银行信用卡到各大互联网公司的..、..再到各类借贷..如校园贷、现金贷…….花样翻新，套路之多，只有你想不到，没有他们做不到！

以前都说国人金钱观念保守，不爱借钱爱存钱，可要真借起钱来，连我们自己都感觉到害怕。

前段时间，央行发布的《2018年第一季度支付体系运行总体情况》显示：该季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到711.48亿元。

这是什么概念？

我们把数字做个简单的乘法，就相当于约700万人欠银行1万元不还，以13.9亿人口计算，平均下来每200个人里有1个人赖银行1万元的账！

其三，则是消费观念的转变，“省吃俭用”“艰苦朴素”是老一代的标签，可是现在的80后、90后则更偏好“提前消费”“透支明天”的生活。

60、70后的人，即便有钱也喜欢藏着掖着，并不想让别人知道，而自己则继续过着较为朴素的生活。但80、90后的人却截然相反，就算是没钱，也要想尽办法把自己伪装成很高大上的样子。

前段时间，有个“隐性贫困人口”的说法火了，指的是表面看来全是土豪，实际却是一身负债的这么一群人。

他们，往往月入不足一万，但在护肤、穿衣、饮食上毫不吝啬——

穿着3000块的西装，敷着100块一片的面膜，吃着来自智利葡萄界的香奈儿，租着6500块带落地窗的大房子的这么一群人。

然而，他们每个月的工资-..-借呗-信用卡=永远是负数。打开实体钱包、微信钱包、支付宝钱包、银行钱包，全部已空。

此处用一个成语概括：四大皆空。

除此之外，还有各种“宝宝”们的出世、无数理财产品的腾飞。在工资永远赶不上物价涨幅的“财务焦虑”之下，多数人选对理财投资以对冲，而低风险的“宝宝们”就成为了大家的首选，只可惜，现在的“宝宝”收益率是越来越低了。

今年以来，包括余额宝在内的“宝宝类”理财产品收益率一路走低。市面上甚至银行系理财产品收益率都处在下滑趋势，连续6个月下跌，收益率达5%以上的不再多见。

“宝宝”风光不再，银行理财频频暴雷，股市阴跌不休........钱正在变成纸，拿什么守护好我们的钱袋子！

内外因作用之下，导致我们的挣钱速度永远赶不上花钱的速度。“零储蓄”“高负债”“高消费”成为大多数家庭生活的常态。

今年年初，一篇名为《流感下的北京中年》刷屏，撕开了中产最痛的那道伤疤。

作者用万字记录了岳父从患病到死亡的每一天，一共29天。  期间作者动用了一切社会资源，用上了最先进的治疗手段，卖了老家的房子承担1天2万的ICU费用，但最终依然没有让岳父扛过可怕的“流感”。

其实，流感下的那位北京中年人，算得上是条件较为优渥的中产了：家在北京，买有几百万商业保险，家有车、自住房，拥有医院人脉，有家庭亲戚的后援，流动现金可以支撑三四十天昂贵的ICU……

即使是这样的家庭，一场大病就能让其不堪一击。那么更多背负巨额房贷压力、手上现金所剩无几的家庭的脆弱程度恐怕更加超出你的想象，一旦失业、一场大病.......任何突然而至的冲击，都可能让你“一夜返贫”。

存款无几、负债高企，面对可能到来的风险，在社会保障制度不完善的国情之下，我们只能通过自己的努力实现“自救”，增强自己抵御风险的能力。

第一，量入为出、适度杠杆，能够延迟享乐。

学会控制自己的消费欲望，学会为明天未雨绸缪，提前准备好自己的养老金、子女教育金，将负债控制在合理水平，不要轻易借钱、也不要轻易给别人借钱。

第二，做好财务规划，增加被动收入。

对于家庭来说，风险常有，但防御措施不常有。如果要想以不变应万变，唯一的办法是做好财务规划、广开财源、减少主动收入在家庭中的占比，增加被动收入占比。只有收入上去了，你才能坦然面对那些潜在的风险。

第三，做好家庭规划，确保医疗的终点线。

一场大病，击垮一个富裕的中产家庭基本上是分分钟的事。所以，不管是医保还是商业重大疾病险，家庭成员必须每人配备，以小博大，防患未然。未配备的人，随时可能都是一颗定时炸弹，一旦爆炸，必会将整个家庭炸得灰飞烟灭。

 “求人不如求己”要想不被轻易摧毁，，就要建立起从以上三个层面建立自己坚固的“风险防火墙”。开源节流、提升能力，让自己挣钱的速度超过花钱的速度。

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