普惠金融：“舶来品”的中国化之路(2)

真正意义上的普惠金融概念由联合国在2005年提出——“以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象”。这一概念已明确体现了普惠金融可持续的要求及其服务对象。相对于微型金融，我国政府对普惠金融概念的接受速度要快很多。

对于普惠金融这一“舶来品”的内化，首先是从实践层面开始的。 [本文来自：www.11jj.com]

尤努斯的小额信贷模式被认为是普惠金融最初的实践，同时也是中国发展普惠金融的雏形。

1993年，中国社科院课题组在河北易县成立扶贫社，将格莱珉银行的小额信贷模式拷贝过来。在初期，微型金融服务主要源于国际援助力量和民间社会组织，由他们来试图解决中国农村地区中低收入农户的贷款难题。

在“国家八七扶贫攻坚计划”实施期间的1997年，我国政府借鉴国际经验，在贫困地区大规模以政府贴息或担保、农行本金贷款形式，开展对贫困农户的扶贫贷款试验，国家也正式接纳了微型金融理念。

任何试验都会存在试错。扶贫社的贷款资金衔接不足、财务管理混乱以及农行扶贫贷款项目的高不良率，说明微型金融不可以被做成慈善，资金来源和项目运行要可持续，内控和风控环节同样不可缺少。

尽管小额贷款项目都或多或少出现问题，但金融包容性和微型金融的理念在这个过程中被广泛接受了。2000年后，对农户进行信用评级并发放对应额度贷款以及格莱珉银行的联保模式，在央行和各省联社的指导下被广泛实践。

真正意义上的普惠金融概念由联合国在2005年提出——“以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象”。这一概念已明确体现了普惠金融可持续的要求及其服务对象。相对于微型金融，我国政府对普惠金融概念的接受速度要快很多。

2006年，央行课题组和小额信贷联盟共同翻译了联合国“建设普惠金融体系”蓝皮书。2013年《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”，这也意味着，普惠金融在我国的目标在于填补金融服务中空缺部分，“做大蛋糕”以丰富金融供给层次，其最核心和基本的包容性被认同。

其后，在政府各项政策推动下，普惠金融逐步得到全社会关注、认知和实践。而今年的中央一号文件中提到“普惠金融重点要放在乡村”。对服务对象的重申，让普惠金融在前几年出现的“运动式”发展和过度数字化，开始回归理性，并且也更注重对实体经济的关注与服务。