普惠金融：“舶来品”的中国化之路(3)

 基础设施与政策环境逐步改善 [原创文章：www.11jj.com]

我国政府对于普惠金融的推动，不仅包括金融基础设施建设方面，一系列政策措施也在持续作用于丰富农村金融市场层次上，以构建更为完善的金融生态。这不单强化了金融服务在对象、类别等方面的包容性，多角度的服务对象信息也提升了未来金融服务的精准度和安全性。

如果仅以国际上普遍认同的“微利可持续”的原则框定普惠金融，持续获得高资本回报率的商业性金融机构是很难自愿承担的；同时，我国经济发展的城乡、地区之间的二元化特征，也导致金融排斥在我国体现在金融基础、发展环境和产品供给等多方面。普惠金融的开展，尤其是在从基础到产品服务都极度不足的中国农村，首先需要提升的是金融基础设施建设力度和政策有效性。

这也是我国政府部门一直致力推动的。

我国的普惠金融基础设施建设是从最基本的农村支付体系建设开始的。

央行先后发布了关于推广和深化助农取款服务的通知，指导服务点开通相应业务，并以助农取款服务网络所聚集的资源与资金流水推出附加金融服务。根据可得数据，截至2016年末，助农取款服务点行政村覆盖率已超九成；农村地区开立单位银行结算账户1823万户、个人银行结算账户35.61亿户。而在电商和移动支付技术日益成熟的过程中，农村电子商务服务点和各类创新支付服务也被推动设立，以促进更高效的金融普惠。

信用是包容性金融的又一前置因素。

长期以来，农村整体经济发展水平不高，客户商业、金融意识相对薄弱，金融供需长期错配，都使得农村信用环境建设成为一项必须而又艰巨的工作。特别是随着家庭农场、小微企业等新型经营主体兴起，其以家庭为主体的组织形式很容易导致消费和生产经营主体的金融需求混淆。针对农户和小微企业的信用体系建设试点工作于2014年启动，几乎同时，央行也印发了《农村信用体系建设基本数据项指引》和《农户信用信息指标》，以指导各地结合实际条件和规划目标，架构信用体系数据项目，使信用体系为金融服务起到切实作用。目前，很多非试点地区也开展了区域内的社会信用体系或智慧数字建设，以信用数据推动金融服务地方经济。

我国政府对于普惠金融的推动，不仅包括金融基础设施建设方面，一系列政策措施也在持续作用于丰富农村金融市场层次上，以构建更为完善的金融生态。从间接融资的机构类型多元化，到直接融资的政策环境改善，再到对非融资类金融服务（如保险、期货等）的精细化推动，政策利好使得农村地区的普惠金融供给层次逐步呈现立体化。这不单强化了金融服务在对象、类别等方面的包容性，多角度的服务对象信息也提升了未来金融服务的精准度和安全性。

商业机构跟进 数字普惠作用凸显

发展到今天，数字普惠在我国相对前沿是场景化建设，特别是生产经营的场景化，它能很大程度上帮助缺少抵押品、风险较高的，同时对金融服务要求较高的新型经营主体获得更精准的资金等方面的支持。

自2007年创立涉农贷款统计以来，截至2016年年底，全部金融机构涉农贷款余额累计增长361.7%，年平均增速18.8%，占各项贷款比重增长4.5个百分点，已达26.5%；债券、股票等直接融资实现较快发展。2007年至2016年，我国农业保险的参保农户从4981万户次增加到2.04亿户次，承包农作物面积也增长了6.5倍；同时，农产品期货市场从无到有的形成，其稳定市场的作用逐步显现。从这一串数字可以粗略地看出各类金融机构对农村地区服务覆盖率的提升。