规划 | 六个方案配置你不同人生阶段的保险

根据诺贝尔经济学得主莫迪利亚尼的生命周期理论，一生可以简单划分为挣钱期和退休期。年轻时靠人力资本挣钱储蓄，到退休时，就靠早年的劳动成果生活，风险承受能力随着年龄的增加递减。本文将保险产品对年龄的要求做出了以下更为细致的周期划分。 [好文分享：www.11jj.com]

本文作者：夏兴荣 [本文来自：www.11jj.com]

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第一阶段，0～6岁

图1 人生第一阶段的风险管理

婴幼儿与儿童的身体抵抗能力较成人相对较弱，容易感染一些流行性疾病，动辄住院，医疗费用将是一笔不小的支出，如果花费超过了社保报销的上限，那么需要购买商业医疗险来获得更多补偿，比较适用的险种有住院津贴险与住院费用报销险。

医疗险是一种费用报销型保险，必须以发生合理且必要的医疗费用为前提，赔付时会减扣社保已经报销和免赔以下的部分。在投保前应根据家庭需求法，估算下一年需支付的医疗金额有多少，然后将此金额作为保额。此外，医疗险的保险期间通常为1年，如果还想获得保障，可以在保障期满后继续购买。