规划 | 六个方案配置你不同人生阶段的保险(4)

图4 人身第四阶段的风险管理

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进入婚龄的夫妻可能会买房买车，买房的大部分人还要还房贷，一旦发生意外可能无法把风险转嫁。因此这一时期的保险设计，一定要首要考虑保障度高的保险，如大病险和意外险，以便起到杠杆的作用，增加家庭保障和安全系数。需要注意的是，超过30岁以后，随着年龄的增长，大病险和寿险的保费会大幅上涨。

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第五阶段，35岁

图5 人身第五阶段的风险管理

跨过35岁时，无论多么向往风花雪月，我们都得顾虑生活中的菜米油盐，毕竟，我们都不想在家人生病时，支付不起高额医药费，亦或遭遇子女教育上力所不及的无力感。这一时期如果身故，家庭将会有高额的负债，其他人的生活甚至可能无以为继，因此需要购买定期寿险，在发生意外时，不至于让家庭受到大的影响，保额的多少采用家庭需求法，看家庭的资金缺口有多大，以此缺口作为自己保险的保额。

由于社保提供的养老保险金只能满足最基本的生活水平，如果对晚年生活品质有要求的话，在交纳社保的同时，还应该购买商业养老保险。养老金可以约束自己的消费行为，退休后定期领取保险金，保证生活质量不会因为收入降低而受到太大的影响。最好40岁以前买养老保险，交费的压力小，而且由于交费的时间长，资金会产生更多的时间价值。如果超过50岁再开始购买，由于可交费的年限较短，交费压力较大。商业养老保险要求投保人有稳定的收入，如果不能连续交费，将会面临被迫退保的风险。一般来说，如果在1年之内退保，可能损失20%的保费，1年以后再退保，损失更多。

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第六阶段，50岁