规划 | 六个方案配置你不同人生阶段的保险(2)

重疾险是一种定额给付型保险。定额给付性保险是指保险责任的承担，不以实际损失的发生为条件，也就是说，只要确诊了保险合同约定的重疾疾病就能申请赔付，而且赔付金是一次性给付。 [本文来自：www.11jj.com]

很多父母还会早早给孩子买份教育金，为孩子积累教育经费，但这类保障的整体收益较低，不如用其他形式来替代孩子未来的教育费用。但教育金对于孩子学习费用的“专款专用”保障非常有优势。此外，教育金还有一个优势是具有保费豁免功能，如果投保人即父母，在交费期间身故、重疾或高残，可以免除以后各期的保费，而保险金仍然有效，不影响孩子领取教育金的权益。

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第二阶段，7岁

图2 人生第二阶段的风险管理

当孩子上学后，可购买价格低廉但保障全面的学生平安保险，每年交几十元，上百元的保费，就可以获得对孩子的意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。

因为费用低廉，所以赔偿金额也比较有限，，而它针对意外身故的赔偿经常遭人诟病，因此，可适当增加意外险的配置。意外伤害险是按人身伤害的程度，进行固定金额的赔付，而受伤治疗的费用往往难以估量，因此可在购买主险的同时，附加住院医疗险。

意外险属于死亡给付的险种，为了防止道德风险，保护未成年人的合法权益，《..保险法》第三十三条规定，对于被保险人不满10周岁的，保额不得超过20万元。

笔者不提倡给未成年人买寿险，一是因为寿险费用较高，二是因为寿险是为了弥补被保险人的残疾或身故给家庭带来的经济损失，但孩子在未给家庭创造财富时，其死亡并不会给家庭造成生命价值的减少。