盛京银行： 练就保理专业风控实力&创新能力 —专访盛京银行贸易金融部总经理助理苗晓丹(5)

对于底层应收账款账期参差不齐、操作难度较大的情况，盛京银行未采用打包成保理池的模式（此模式需要多次连续转让与通知确权，操作成本较高），而是采用说服买方与卖方协商一致，签订补充协议或备忘录，将多笔应收账款账期进行统一补充约定为半年或一年（与保理融资到期日一致），账期拉长的融资费用由买方补偿卖方。通过补充约定，应收账款期限与保理融资期限实现完整匹配，降低操作成本和期限管理风险。 [原创文章：www.11jj.com]

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对于核心企业上下游的中小微企业，应收账款比较零散，保理商管理成本高，盛京银行采用线上融资的方式，一方面，，依托人民银行建立的动产融资统一服务..，进行应收账款撮合，防止重复转让和应收确权，来服务中小保理客户；另一方面，利用区块链、人工智能重点推进各类供应链等保理类业务与..对接，利用线上融资保证贸易背景真实性，防止伪造贸易背景骗取保理商资金，同时可加强信用评级、付款记录、风险预警、违法失信的披露和多渠道共享。

“此外，在保理风险控制方面，我行除要求买方确权外，要求买方对相应保理融资签订保证合同，进行连带担保，完全排除底层交易抗辩因素带来的风险。”苗晓丹如是说。

值得强调的是，关于保理业务的创新，盛京银行的发展方向是与保理公司、租赁公司合作，并实现线上化的融资模式。

具体而言，就是保理公司把资产让渡给银行，银行批发把资金给保理商，保理商可以向更多的供应商提供服务，银行与保理公司之间各自发挥所长、合作共赢。实现线上化的融资模式，可将保理的服务领域进一步拓展，同时降低保理业务的风险、交易成本和管理成本。

据悉，从2015年开始，商业银行与证券公司合作，拓展保理资产证券化模式，目前，已是上海证券交易所、深圳证券交易所认可的标准化产品。保理资产在交易所，以证券化的模式获取融资，且有银行信用参与其中，增强了该产品的信用评级。通过保理资产证券化，可以盘活企业存量资产，丰富企业融资渠道，加快资本流动速度。

除了线上化的融资模式之外，盛京银行还提出供应链金融“智能保理”系统。从供应链金融1.0版的“1+N”商业模式发展至今天的供应链金融3.0版的“N+N”模式，银行仍局限于传统的抵质押贷款思维，银行仍无法回归依托贸易融资具有自偿性的特点进行授信，银行无法仅以买方还款作为第一还款来源进行授信，即使授信，基于风险管理的考虑，银行仅愿对核心企业有应收账款义务的上游一级供应商提供保理服务。

“若银行在区块链技术支持下，开发一个供应链金融‘智能保理’业务应用系统，提供给所有供应链上的成员企业使用。银行可利用此系统追溯每个节点的交易，勾画出可视性的流程图。”苗晓丹相信，未来区块链技术将为推广供应链金融保理业务到N级供应商提供良好的技术支持。